{"id":1024,"date":"2021-03-30T15:47:53","date_gmt":"2021-03-30T13:47:53","guid":{"rendered":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/?p=1024"},"modified":"2023-04-25T17:39:04","modified_gmt":"2023-04-25T15:39:04","slug":"taux-negatifs-quelles-consequences-pour-lepargne","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/taux-negatifs-quelles-consequences-pour-lepargne","title":{"rendered":"Taux n\u00e9gatifs : quelles cons\u00e9quences pour l’\u00e9pargne ?"},"content":{"rendered":"
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Depuis quelques ann\u00e9es, on entend parler un peu partout de taux n\u00e9gatifs, mais il n’est pas toujours \u00e9vident de comprendre comment cette nouvelle donne \u00e9conomique peut influer sur notre quotidien. \u00c0 commencer par notre \u00e9pargne<\/a>.<\/p>\r\n\r\n

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De quels taux n\u00e9gatifs s\u2019agit-il ?<\/h2>\r\n\r\n

Il y a d’abord le taux d’int\u00e9r\u00eat auquel la Banque centrale europ\u00e9enne<\/b> pr\u00eate de l’argent aux banques priv\u00e9es pour les refinancer. Habituellement, le refinancement des banques se fait par le jeu des cr\u00e9dits qu’elles s’accordent les unes aux autres, mais depuis la crise de 2008 (suivie par celle de 2012), le secteur bancaire est tr\u00e8s fragilis\u00e9 et les banques ne se font plus autant confiance qu’avant. Il fallait donc trouver une solution rapidement pour \u00e9viter que les plus expos\u00e9es d’entre elles se retrouvent sans liquidit\u00e9s. La BCE a donc choisi de pallier les carences du march\u00e9 interbancaire en distribuant elle-m\u00eame des liquidit\u00e9s aupr\u00e8s des banques \u00e0 des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat tr\u00e8s pr\u00e9f\u00e9rentiels, de plus en plus bas\u2026 jusqu\u2019\u00e0 devenir n\u00e9gatifs<\/b>.<\/p>\r\n\r\n

Il y a aussi le taux d’int\u00e9r\u00eat des obligations d’\u00c9tat<\/b>, c’est-\u00e0-dire les titres que la France \u00e9met chaque ann\u00e9e \u00e0 l’intention des investisseurs afin de trouver des financements. Or, depuis quelques ann\u00e9es, en raison de la faible croissance \u00e9conomique<\/b> du pays, il devient difficile de convaincre les investisseurs d\u2019acheter de la dette fran\u00e7aise. Cette situation est d\u2019ailleurs commune \u00e0 de nombreux pays europ\u00e9ens, et c\u2019est la raison pour laquelle, afin d\u2019aider les \u00e9conomies de la zone euro \u00e0 se refinancer, la BCE a d\u00e9cid\u00e9 d\u2019acqu\u00e9rir elle-m\u00eame les obligations souveraines<\/b> de nombreux \u00c9tats. \u00c0 commencer par celles de la France. Cons\u00e9quence directe de cette nouvelle politique mon\u00e9taire tr\u00e8s accommodante<\/a><\/b>, les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat des obligations en question ont progressivement diminu\u00e9, jusqu\u2019au 18 juin 2019 o\u00f9 le taux des obligations \u00e0 10 ans<\/b> \u00e9mises par la France est devenu n\u00e9gatif, cr\u00e9ant une situation aussi originale qu’anormale.<\/p>\r\n\r\n

Enfin, depuis 2014, la BCE applique un taux d’int\u00e9r\u00eat n\u00e9gatif sur les d\u00e9p\u00f4ts que lui confient les banques de la zone euro au titre des r\u00e9serves obligatoires et exc\u00e9dentaires. En clair, cela signifie que les banques doivent d\u00e9sormais payer pour d\u00e9poser les fonds qui leur sont confi\u00e9s par les \u00e9pargnants.<\/p>\r\n\r\n

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Quels effets concrets des taux n\u00e9gatifs sur l’\u00e9pargne ?<\/h2>\r\n\r\n

Puisqu’ils d\u00e9coulent directement de ces taux directeurs (en particulier des OAT \u00e0 10 ans), les taux d’int\u00e9r\u00eat des placements<\/b> r\u00e9serv\u00e9s aux entreprises et aux particuliers sont aujourd’hui quasiment r\u00e9duits \u00e0 n\u00e9ant. Et en France, avec la taxation des plus-values<\/b> ainsi que les cotisations sociales qui viennent encore amputer la maigre rentabilit\u00e9 des produits financiers, il n’y a quasiment plus aucun support d’investissement sans risque qui puisse seulement compenser l’inflation. M\u00eame le Livret A, soutenu artificiellement \u00e0 0.5% par an, fait perdre de l’argent aux Fran\u00e7ais<\/a> presque chaque ann\u00e9e.<\/p>\r\n\r\n

Au passage, inutile de penser \u00e0 garder du liquide<\/b> \u00e0 la maison, ou m\u00eame sur un simple compte de d\u00e9p\u00f4t, car l\u00e0 encore, l’inflation<\/b> aura t\u00f4t fait de grignoter peu \u00e0 peu le capital ainsi conserv\u00e9.<\/p>\r\n\r\n

Quant aux assurances-vie<\/b>, leur rentabilit\u00e9 s’est peu \u00e0 peu effondr\u00e9e, \u00e0 plus forte raison lorsqu’elles \u00e9taient majoritairement investies en fonds euros<\/b>. Certes, quelques vieux contrats continuent \u00e0 servir des taux int\u00e9ressants, mais les assureurs multiplient les man\u0153uvres pour les cl\u00f4turer ou, tout au moins, amener leurs clients \u00e0 les convertir en produits plus rentables pour elles. Car payer 4, 5 ou m\u00eame 6% par an alors qu’elles arrivent \u00e0 peine \u00e0 rester en positif sur leurs propres placements, c’est tout simplement les pr\u00e9misses d’une faillite annonc\u00e9e. D\u00e8s lors, elles incitent (obligent ?) de plus en plus leurs clients \u00e0 s’orienter vers leurs produits en unit\u00e9s de compte<\/b>, c\u2019est-\u00e0-dire ceux qui sont investis en bourse.<\/p>\r\n\r\n

C’est vrai que la bourse a toujours \u00e9t\u00e9 un support d’investissement rentable \u00e0 long terme, voire \u00e0 tr\u00e8s long terme, et que l’assurance-vie semble correspondre \u00e0 ce type d’\u00e9ch\u00e9ance. Mais c’est aussi un mode d’investissement risqu\u00e9 <\/b>(il suffit de voir comment les indices boursiers du monde entier ont r\u00e9agi \u00e0 la pand\u00e9mie<\/b> en 2020), et qui ne r\u00e9pond donc plus aux promesses initiales de capital garanti <\/b>sur lesquelles l’assurance-vie a construit sa bonne r\u00e9putation aupr\u00e8s des Fran\u00e7ais.<\/p>\r\n\r\n

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Les banques peuvent-elles r\u00e9percuter les taux n\u00e9gatifs sur leurs clients ?<\/h2>\r\n\r\n

Comme expliqu\u00e9 plus haut, les banques de la zone euro se voient appliquer un taux d’int\u00e9r\u00eat n\u00e9gatif sur les liquidit\u00e9s qu’elles sont oblig\u00e9es de d\u00e9poser aupr\u00e8s de la BCE. Dit autrement, \u00e0 -0.5% par an, les banques perdent 5\u20ac par tranches de 1000\u20ac qu’elles d\u00e9posent. Forc\u00e9ment, les banques n’\u00e9tant pas des organisations philanthropiques, on peut s’attendre \u00e0 ce qu’elles cherchent \u00e0 reporter cette perte sur leurs propres clients, par exemple en appliquant \u00e0 leur tour des taux d’int\u00e9r\u00eat n\u00e9gatifs sur les placements qu’elles proposent.<\/p>\r\n\r\n

\u00c0 ce titre, le gouverneur de la banque de France<\/b> Fran\u00e7ois Villeroy de Galhau s’est voulu rassurant en excluant cette possibilit\u00e9 pour la France. N\u00e9anmoins, alors que plusieurs banques allemandes et suisses ont d\u00e9cid\u00e9 de taxer les d\u00e9p\u00f4ts<\/b> de leurs plus gros clients, l’id\u00e9e semble peu \u00e0 peu faire son chemin dans la discr\u00e9tion feutr\u00e9e des conseils d’administration des banques fran\u00e7aises.<\/p>\r\n\r\n

De toute fa\u00e7on, l’augmentation r\u00e9guli\u00e8re des frais bancaires <\/b>(+165% depuis 2012 sur les seuls frais de tenue de compte) constitue d\u00e9j\u00e0 une bonne fa\u00e7on de compenser le co\u00fbt de l’argent auquel les banques doivent faire face. Et l\u00e0, ce sont bel et bien les usagers qui paient la note, affectant paradoxalement les plus modestes puisque les sommes concern\u00e9es repr\u00e9sentent un plus gros pourcentage par rapport \u00e0 l’\u00e9pargne d\u00e9tenue.<\/p>\r\n

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