{"id":1102,"date":"2021-04-02T11:25:51","date_gmt":"2021-04-02T09:25:51","guid":{"rendered":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/?p=1102"},"modified":"2022-04-29T15:57:55","modified_gmt":"2022-04-29T13:57:55","slug":"en-finir-avec-le-manque-de-culture-economique-des-francais","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/en-finir-avec-le-manque-de-culture-economique-des-francais","title":{"rendered":"En finir avec le manque de culture \u00e9conomique des Fran\u00e7ais"},"content":{"rendered":"
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Le 23 f\u00e9vrier 2021, la commission des finances du S\u00e9nat recevait une \u00e9ni\u00e8me proposition de loi visant \u00e0 \u00ab\u00a0orienter l\u2019\u00e9pargne des Fran\u00e7ais<\/a>\u00a0\u00bb . Or, c’est loin d’\u00eatre le premier texte de ce genre et ce ne sera surement pas le dernier, tant il est vrai que nos politiques semblent particuli\u00e8rement int\u00e9ress\u00e9s par le fl\u00e9chage de nos \u00e9conomies depuis quelques ann\u00e9es. Ind\u00e9pendamment du sujet trait\u00e9 par la derni\u00e8re proposition de loi en date, on peut \u00eatre tent\u00e9 de voir dans le libell\u00e9 m\u00eame de ce texte un reflet de la profonde m\u00e9connaissance des Fran\u00e7ais en mati\u00e8re de culture \u00e9conomique. Car en effet, de qui aurait-on besoin \u00ab\u00a0d’orienter\u00a0\u00bb ainsi l’\u00e9pargne sinon de gens qui ne seraient pas capables de s’en occuper eux-m\u00eames ?<\/p>\r\n\r\n

Mais d’o\u00f9 vient cette apparente n\u00e9cessit\u00e9 de dire aux Fran\u00e7ais comment mettre de l’argent de c\u00f4t\u00e9 ?<\/p>\r\n\r\n

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Les Fran\u00e7ais et les finances : un constat d’ignorance<\/h2>\r\n\r\n

On pourrait trouver cette conclusion un peu h\u00e2tive, et ce serait \u00e9galement faire un mauvais proc\u00e8s aux r\u00e9dacteurs de cette proposition de loi de supposer que leur but premier n’est pas d’am\u00e9liorer le financement des secteurs vis\u00e9s. N\u00e9anmoins, s’il est un constat qu’on peut facilement mettre en \u00e9vidence, c’est bien celui de l’illettrisme financier des Fran\u00e7ais. Ou en tout cas, du profond manque de rep\u00e8res dont ils souffrent au quotidien sur le sujet, et qu’ils reconnaissent eux-m\u00eames bien volontiers.<\/p>\r\n\r\n

Ainsi, la Banque de France a publi\u00e9 fin 2020 sa troisi\u00e8me enqu\u00eate sur l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re du public en France<\/a>, et il en ressort que seules 20% des personnes interrog\u00e9es consid\u00e8rent avoir une bonne connaissance sur les questions financi\u00e8res<\/b>. Une proportion qui n’est pas uniquement de l’ordre de la perception puisque les r\u00e9sultats des diff\u00e9rents quizz auxquels les r\u00e9pondants ont \u00e9t\u00e9 expos\u00e9s montrent un score de connaissance \u00e0 peine au-dessus de 5\/10, en baisse par rapport aux ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dentes.<\/p>\r\n

\u00a0<\/p>\r\n\r\n

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Source : \u00ab\u00a0Enqu\u00eate sur l’\u00e9ducation financi\u00e8re du public en France\u00a0\u00bb de Audirep pour la Banque de France<\/em><\/figcaption>\r\n<\/figure>\r\n<\/div>\r\n\r\n

Et ce manque de savoir \u00e9conomique se retrouve directement dans la mani\u00e8re dont ils allouent leurs diff\u00e9rentes enveloppes d’\u00e9pargne.\u00a0<\/p>\r\n\r\n

Une \u00e9pargne de pr\u00e9caution des plus traditionnelles<\/h2>\r\n\r\n

Les Fran\u00e7ais ont toujours \u00e9t\u00e9 un peuple d’\u00e9pargnants, et la crise li\u00e9e \u00e0 l’\u00e9pid\u00e9mie de Covid-19 n’a fait que renforcer cette pr\u00e9disposition<\/a>. Pour autant, les deux tiers du patrimoine financier de nos concitoyens reste cantonn\u00e9 \u00e0 trois produits : l’assurance-vie, le Livret A… et le compte ch\u00e8que ! Des supports particuli\u00e8rement peu r\u00e9mun\u00e9rateurs (voire pas du tout pour les comptes de d\u00e9p\u00f4t) mais qui r\u00e9pondent \u00e0 la principale pr\u00e9occupation des \u00e9pargnants, la s\u00e9curit\u00e9.<\/p>\r\n\r\n

Car en France, on n’\u00e9pargne pas pour gagner de l’argent, et encore moins pour sp\u00e9culer, mais d’abord et avant tout pour se prot\u00e9ger des coups durs, a fortiori durant des p\u00e9riodes de crise o\u00f9 l’emploi est menac\u00e9. C’est dans notre culture \u00e9conomique. C’est aussi une fa\u00e7on d’anticiper d’\u00e9ventuelles d\u00e9penses impr\u00e9vues, de se constituer un capital en vue d’un projet d’investissement, ou encore de pr\u00e9parer sa retraite. Autant de raisons qui excluent le risque de perte en capital, et peu importe si le rendement n’est pas au rendez-vous, du moment que l’argent \u00e9pargn\u00e9 ne donne pas l’impression de fondre comme neige au soleil.<\/p>\r\n\r\n

Et ne pensez pas les faire changer d’avis en leur expliquant que le faible taux d’int\u00e9r\u00eat du Livret A par exemple, ou pire, l’absence d’int\u00e9r\u00eat du compte de d\u00e9p\u00f4t, ne suffit pas \u00e0 compenser l’\u00e9rosion naturelle li\u00e9e \u00e0 l’inflation, ils resteront sur leurs positions. Car les Fran\u00e7ais ne sont pas r\u00e9put\u00e9s pour leur culture \u00e9conomique, et la plupart d’entre eux ont tendance \u00e0 raisonner en euros constants. Pour l’assurance-vie, et surtout pour le Livret A, c’est la m\u00eame chose. Leur \u00e9norme popularit\u00e9 en France est d’abord due \u00e0 la promesse de capital garanti et disponible \u00e0 tout moment : l’argent plac\u00e9 reste totalement liquide. \u00c0 ce titre, les \u00e9pargnants utilisent bien souvent ces supports de la m\u00eame mani\u00e8re que leurs parents ou leurs grands-parents, \u00e0 savoir comme des r\u00e9serves de pr\u00e9caution qu’ils alimentent au gr\u00e9 de leurs possibilit\u00e9s et dans lesquelles ils peuvent parfois piocher pour faire face \u00e0 des d\u00e9penses impr\u00e9vues.<\/p>\r\n\r\n

Sauf que ce comportement de bon p\u00e8re de famille est d\u00e9sormais un casse-t\u00eate pour les institutions qui ne savent plus comment relancer la machine \u00e9conomique.<\/p>\r\n

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Un manque de culture \u00e9conomique qui p\u00e8se d\u00e9sormais sur la croissance<\/h2>\r\n\r\n

Pendant longtemps, cette ignorance populaire \u00e9tait plus ou moins entretenue par certaines \u00e9lites qui souhaitaient conserver la mainmise sur les m\u00e9canismes capitalistiques. Une forme d’exclusivit\u00e9 qui avait pour cons\u00e9quence d’accro\u00eetre encore davantage les in\u00e9galit\u00e9s.<\/p>\r\n\r\n

Sauf qu’au cours de ces trente derni\u00e8res ann\u00e9es, ce sont d’autres crises qui ont boulevers\u00e9 l’ordre \u00e9tabli, des crises \u00e0 la fois plus profondes et plus \u00e9tendues, qui n’ont \u00e9pargn\u00e9 aucune couche de la soci\u00e9t\u00e9 et qui ont remis \u00e0 plat la plupart des mod\u00e8les sociaux, \u00e9conomique et m\u00eame politiques auxquels la France \u00e9tait habitu\u00e9e. Et si le d\u00e9sint\u00e9r\u00eat culturel des Fran\u00e7ais pour la chose financi\u00e8re perdure encore aujourd’hui, il est devenu un v\u00e9ritable handicap \u00e9conomique pour la nation, un frein \u00e0 la croissance dont on a bien compris qu’elle ne peut d\u00e9sormais passer que par l’implication de tous les agents \u00e9conomiques.<\/p>\r\n\r\n

Aujourd’hui, pour l’\u00c9tat comme pour les march\u00e9s, il est donc devenu urgent que tous les Fran\u00e7ais contribuent \u00e0 l’effort d’investissement et de soutien de l’\u00e9conomie. Mais pour cela, \u00e0 d\u00e9faut de pouvoir les aider \u00e0 acqu\u00e9rir les connaissances qui leur manquent<\/b>, les institutions multiplient les initiatives visant \u00e0 inciter les \u00e9pargnants \u00e0 s’int\u00e9resser \u00e0 d’autres supports que le Livret A ou l’assurance-vie. Ainsi, alors qu’il y a 20 ans, on disait de la bourse qu’elle \u00e9tait risqu\u00e9e pour les \u00e9pargnants, qu’il s’agissait le plus souvent d’une sorte de \u00ab\u00a0loterie financi\u00e8re<\/em>\u00a0\u00bb (Newsweek, 5 juillet 1999) o\u00f9 pour quelques gagnants il y avait \u00e9norm\u00e9ment de perdants (ce qui n’est pas faux, au demeurant), on tente aujourd’hui de convaincre chaque Fran\u00e7ais que rien n’est plus s\u00fbr \u00e0 long terme que les march\u00e9s financiers.\u00a0<\/p>\r\n\r\n

L’\u00c9tat multiplie les initiatives, au risque de brouiller encore davantage les Fran\u00e7ais<\/h2>\r\n\r\n

De son c\u00f4t\u00e9, le minist\u00e8re de l’\u00e9conomie a d\u00e9cid\u00e9 que les Fran\u00e7ais s’\u00e9taient suffisamment repos\u00e9s sur leur bas de laine et qu’il allait falloir les pousser d\u00e9sormais \u00e0 d\u00e9penser l’\u00e9norme \u00e9pargne accumul\u00e9e pendant la crise. Dans le discours officiel, il s’agit plut\u00f4t d’un dispositif d’incitation avec \u00e0 la cl\u00e9 de nouveaux privil\u00e8ges fiscaux pour ceux qui suivront les recommandations de Bercy. Mais dans les faits, l’ex\u00e9cutif est sur les dents car, comme le dit Bruno Le Maire, le ministre de l\u2019Economie, des Finances et de la Relance, \u00ab\u00a0nous serons jug\u00e9s \u00e0 la fin de l\u2019ann\u00e9e sur le retour de la croissance, qui doit \u00eatre la plus forte possible.\u00a0\u00bb<\/em><\/a><\/p>\r\n\r\n

Alors on va de nouveau distribuer des passe-droits fiscaux, m\u00e9nager des niches, proposer des plans de transferts interg\u00e9n\u00e9rationnels<\/a>, cr\u00e9er de nouvelles exceptions qui vont encore faire grossir l’indigeste code des Imp\u00f4ts, dans le seul but de drainer un maximum d’argent des \u00e9pargnants. Un ensemble de mesures qui vont surtout venir contribuer \u00e0 brouiller encore davantage la perception des Fran\u00e7ais en mati\u00e8re financi\u00e8re. Il y a aussi le pr\u00e9sident de la commission des finances \u00e0 l’Assembl\u00e9e, \u00c9ric Woerth, qui propose de cr\u00e9er un Livret C<\/a> (oui, apr\u00e8s le A et le B, pourquoi pas un C comme… coronavirus), dont les fonds iraient aux TPE et PME, le Conseil \u00e9conomique social et environnemental qui veut favoriser l’\u00e9conomie verte pour \u00ab\u00a0am\u00e9liorer les perspectives d’avenir de la France<\/em>\u00ab\u00a0, le Haut Conseil pour le Climat qui souhaite qu’on lib\u00e8re l’investissement dans la r\u00e9novation \u00e9cologique des logements. Et puis, il y a tout une partie de la Gauche fran\u00e7aise qui demande plus simplement qu’on taxe l’\u00e9pargne accumul\u00e9e par ces odieux citoyens qui se sont engraiss\u00e9s pendant la crise.<\/p>\r\n

\u00a0<\/p>\r\n\r\n

Les Fran\u00e7ais veulent surtout plus de r\u00e9ponses concr\u00e8tes<\/h2>\r\n\r\n

Pendant ce temps-l\u00e0, alors que la manne constitu\u00e9e par l’\u00e9pargne des Fran\u00e7ais aiguise les app\u00e9tits de toute sorte, on oublie une fois de plus de prendre en compte les motivations des gens qui ont mis cet argent de c\u00f4t\u00e9. On n\u00e9glige leurs attentes, on nie leurs craintes et on occulte compl\u00e8tement la profonde perte de confiance que peut traduire un tel repli des agents \u00e9conomiques.<\/p>\r\n\r\n

Pourtant, les Fran\u00e7ais ne sont pas dupes, ils savent que leur argent n’est pas destin\u00e9 \u00e0 rester inactif sur leurs livrets ou m\u00eame leurs comptes de d\u00e9p\u00f4ts. Ils comprennent qu’il faut investir, consommer de mani\u00e8re durable, faire repartir l’\u00e9conomie, mais ils attendent qu’on leur donne des r\u00e9ponses concr\u00e8tes, accessibles, coh\u00e9rentes. Ils ne sont plus du tout int\u00e9ress\u00e9s par les \u00ab\u00a0dispositifs\u00a0\u00bb bricol\u00e9s \u00e0 la va-vite pour venir s’ajouter \u00e0 la pile d’autres dispositifs aussi mal fagot\u00e9s et qui \u00e9mergent au gr\u00e9 des crises que les pouvoirs publics peinent \u00e0 endiguer, \u00e0 d\u00e9faut de les comprendre. Ils veulent qu’on leur propose de vraies alternatives cr\u00e9dibles, surtout en p\u00e9riode de taux nuls et de d\u00e9flation, des offres simples \u00e0 comprendre, des solutions d’\u00e9pargne de conviction. VeraCash peut \u00eatre l’une de ces offres, qui r\u00e9pond \u00e0 la fois au souci de s\u00e9curit\u00e9 des \u00e9pargnants et \u00e0 la pr\u00e9servation de leur pouvoir d’achat, tout en assurant une liquidit\u00e9 totale.<\/p>\r\n\r\n

Enfin, les Fran\u00e7ais savent aussi qu’il leur manque des connaissances de base en mati\u00e8re de culture \u00e9conomique. Comme le rappelle la derni\u00e8re enqu\u00eate de la Banque de France, ils sont 84% \u00e0 penser que l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re et budg\u00e9taire devrait \u00eatre enseign\u00e9e \u00e0 l\u2019\u00e9cole,<\/b> et en d\u00e9pit de leur m\u00e9connaissance, ils sont plus de la moiti\u00e9 \u00e0 s’int\u00e9resser r\u00e9ellement \u00e0 l’actualit\u00e9 financi\u00e8re. Il faudrait alors cesser d’infantiliser les Fran\u00e7ais en tentant d’orienter leur \u00e9pargne au gr\u00e9 des besoins de l’\u00e9conomie, mais plut\u00f4t leur apporter toute l’information n\u00e9cessaire afin qu’ils comprennent les enjeux et d\u00e9cident eux-m\u00eames de la soci\u00e9t\u00e9 qu’ils veulent voir \u00e9merger. Mais pour cela, il faudrait aussi que les institutions cessent de penser que les individus sont au service de l’\u00e9conomie, alors que c’est \u00e0 l’\u00e9conomie de s’adapter aux besoins des individus, en commen\u00e7ant par leur culture \u00e9conomique.<\/p>\r\n

\u00a0<\/p>\r\n\r\n

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Source : \u00ab\u00a0Enqu\u00eate sur l’\u00e9ducation financi\u00e8re du public en France\u00a0\u00bb de Audirep pour la Banque de France<\/em><\/figcaption>\r\n<\/figure>\r\n<\/div>\r\n

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Mais d’o\u00f9 vient cette apparente n\u00e9cessit\u00e9 de dire aux Fran\u00e7ais comment mettre de l’argent de c\u00f4t\u00e9 ? 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