{"id":328,"date":"2023-03-20T13:44:20","date_gmt":"2023-03-20T12:44:20","guid":{"rendered":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/?p=328"},"modified":"2023-04-24T08:47:55","modified_gmt":"2023-04-24T06:47:55","slug":"votre-banque-est-elle-too-big-to-fail","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/votre-banque-est-elle-too-big-to-fail","title":{"rendered":"Votre banque est-elle \u00ab\u00a0too big to fail\u00a0\u00bb ?"},"content":{"rendered":"

[vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1″][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb166141″][Mise \u00e0 jour : 20 mars 2023] En 2018, \u00e0 l’occasion du 10\u00e8me anniversaire de la crise des subprimes<\/strong>, nous avions \u00e9voqu\u00e9 la fragilit\u00e9 des banques – et notamment celle de Lehman Brothers – tout en dressant la triste conclusion que la th\u00e9orie du too big to fail<\/strong> ne tenait plus.<\/p>\n

La r\u00e9cente faillite de la banque SVB<\/a> et les craintes autour du Cr\u00e9dit Suisse laissent \u00e0 nouveau planer un risque syst\u00e9mique sur la finance mondiale. Les mesures exceptionnelles prises par la FED, le Tr\u00e9sor am\u00e9ricain outre-Atlantique et par la Banque Centrale suisse en t\u00e9moignent. Cette nuit, c’est UBS qui a \u00e9t\u00e9 pouss\u00e9 par les autorit\u00e9s \u00e0 racheter le Cr\u00e9dit suisse pour 2 milliards de dollars.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb582161″]<\/p>\n

Qu’est ce qu’une banque \u00ab\u00a0Too big to fail\u00a0\u00bb ?<\/h2>\n

\u00ab\u00a0Too big to fail\u00a0\u00bb (comprendre \u00ab\u00a0Trop gros pour faire faillite\u00a0\u00bb en fran\u00e7ais) est un concept qui fait r\u00e9f\u00e9rence \u00e0 des entreprises ou des organisations consid\u00e9r\u00e9es comme \u00e9tant si importantes pour l’\u00e9conomie qu’elles ne peuvent pas faire faillite sans provoquer des cons\u00e9quences \u00e9conomiques catastrophiques<\/strong>.<\/p>\n

Depuis 2008, cette expression est souvent utilis\u00e9 pour qualifier de grandes banques internationales. Ces banques sont souvent consid\u00e9r\u00e9es comme des \u00ab\u00a0institutions syst\u00e9miques\u00a0\u00bb<\/strong> en raison de leur taille, de leur complexit\u00e9 et de leur interconnexion avec d’autres parties de l’\u00e9conomie. Si ce genre d’entreprises venait \u00e0 faire faillite, cela pourrait d\u00e9clencher une r\u00e9action en cha\u00eene dans l’ensemble du syst\u00e8me \u00e9conomique, entra\u00eenant des pertes d’emplois, une contraction \u00e9conomique et une instabilit\u00e9 financi\u00e8re.<\/p>\n

En raison de cette importance, les gouvernements peuvent \u00eatre incit\u00e9s \u00e0 intervenir et \u00e0 sauver ces entreprises en difficult\u00e9<\/a>, soit par le biais de renflouements financiers, de garanties de pr\u00eats ou d’autres mesures de soutien, afin de maintenir la stabilit\u00e9 financi\u00e8re<\/strong> et \u00e9conomique.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb848481″]<\/p>\n

Lehman Brother n\u2019\u00e9tait pas too big to fail<\/h2>\n

L\u2019important c\u2019est la taille ?
\nAlerte \u00ab\u00a0spoiler\u00a0\u00bb : on va enfin r\u00e9pondre \u00e0 cette question cruciale ! Avant 2008, la plan\u00e8te enti\u00e8re, pensait qu’effectivement, avec une grande taille, il n’y avait pas de risque de panne. \u00ab\u00a0Too big to fail\u00a0\u00bb ! C’est le titre d’un roman paru en 2009 dont le sujet est la crise financi\u00e8re de 2008 et la chute de Lehman Brothers.<\/p>\n

En raison de la crise des subprimes <\/b>en 2007, le r\u00e9gulateur am\u00e9ricain injecte plusieurs centaines de milliards de dollars dans les banques pour \u00e9viter un effondrement du syst\u00e8me. Pour le monde de la finance, c’est bien la preuve que jamais, les Etats l\u00e2cheront les banques : too big to fail on vous dit.<\/p>\n

Oui mais il ne faut pas abuser non plus. Certains d\u00e9fendent donc la th\u00e8se qu’il fallait faire un exemple et Lehman Brothers a \u00e9t\u00e9 celui-ci. En effet, on notera qu’au m\u00eame moment la FED et l’\u00c9tat am\u00e9ricain sauvent AIG avec une quasi \u00ab\u00a0nationalisation\u00a0\u00bb de la compagnie d’assurance.<\/p>\n

La faute aux cr\u00e9dits \u00e0 taux variables ?<\/h2>\n

Les banques syst\u00e9miques<\/b> n’auraient jamais, au grand jamais, d\u00fb \u00eatre ainsi expos\u00e9es aux subprimes en 2007. Le r\u00e9gulateur et les autorit\u00e9s de contr\u00f4le ne peuvent pas accepter (et n’acceptent toujours pas en 2018) que les grandes banques s’exposent \u00e0 de tels risques emprunteurs. On le sait tous, il est difficile d’obtenir un pr\u00eat si on n’apporte pas toutes les garanties pour le rembourser. Or, entre 2004 et 2007, l’attribution de cr\u00e9dits immobilier \u00e0 taux variables<\/b> tourne \u00e0 plein r\u00e9gime aux Etats-Unis. Le march\u00e9 est en pleine euphorie. Les marges des banques sont excellentes, les primes des commerciaux sont au taquet. Champagne ! Et pourtant, dans le m\u00eame temps, les d\u00e9faillances augmentent. Les d\u00e9fauts de remboursement se multiplient.<\/p>\n

Titrisation massive : on s’en paye une bonne tranche !<\/h2>\n

Comment se fait-il que les autorit\u00e9s de contr\u00f4le n’aient rien vu ? Parce qu’il n’y avait rien \u00e0 voir dans les banques. Elles s’\u00e9taient d\u00e9barrass\u00e9es de ce risque en le pla\u00e7ant dans des v\u00e9hicules de placement g\u00e9r\u00e9s par des organismes financiers moins r\u00e9gul\u00e9s. C’est la titrisation<\/a>.<\/p>\n

C’est pratique, on m\u00e9lange des bons et des mauvais cr\u00e9dits, \u00ab\u00a0en tranches<\/b>\u00a0\u00bb (les am\u00e9ricains utilisent le mot fran\u00e7ais), et comme \u00e7a, on ne voit pas la r\u00e9alit\u00e9. C’est ainsi que des v\u00e9hicules financiers ont b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 de notes AA voire AAA de la part d’agences de notation alors qu’on y trouvait des cr\u00e9ances totalement pourries not\u00e9es pour leur part B ou BB m\u00e9lang\u00e9es avec actifs plus solides. C’est quand les \u00ab\u00a0briques\u00a0\u00bb de mauvaise qualit\u00e9 se sont bris\u00e9es que l’ensemble de l’\u00e9difice s’est effondr\u00e9.<\/p>\n

\"Jenga<\/p>\n

Un pari contre les banques, l’\u00e9conomie et l’Etat<\/h2>\n

Des observateurs plus attentifs que les autres vont finir par rep\u00e9rer la faille. Et comme on est dans le monde de la finance, ils vont y voir une fabuleuse opportunit\u00e9 : the big short<\/i><\/b> ! Ils vont parier contre le march\u00e9, ils sont persuad\u00e9s que le march\u00e9 va se retourner un jour. Cela va donner un livre et un film excellents ! The big short, le casse du si\u00e8cle. On y croise des personnages \u00e9videmment d\u00e9cal\u00e9s, hors norme. Il faut avoir une forte capacit\u00e9 \u00e0 penser autrement pour investir sur l’effondrement d’un syst\u00e8me : contre les institutions, les banques, les Etats, les banques centrales\u2026<\/p>\n

Cette crise<\/a> de 2008 nous a montr\u00e9 tout d’abord que la finance peut s’effondrer, qu’une grande banque peut faire faillite. Mais aussi que le contr\u00f4le et la r\u00e9gulation de ses principaux acteurs ne sont pas des assurance tous risques.<\/p>\n

Depuis, les autorit\u00e9s ont d\u00e9cid\u00e9 de renforcer les obligations des banques (en fonds propres et en liquidit\u00e9), plusieurs pays ont l\u00e9gif\u00e9r\u00e9 sur la vente \u00e0 d\u00e9couvert<\/b> (le short) accus\u00e9 de mettre la pression sur les march\u00e9s et donc d’acc\u00e9l\u00e9rer ou d’accentuer une tendance baissi\u00e8re. Comme si cette pratique \u00e9tait la cause de la crise alors qu’il s’agit d’une cons\u00e9quence ou d’une opportunit\u00e9.<\/p>\n

Ce constat d’une d\u00e9faillance du syst\u00e8me est aussi le point de d\u00e9part de la r\u00e9flexion de nombreux acteurs, citoyens, pour d\u00e9velopper des m\u00e9thodes d’\u00e9changes de valeur hors banques. Avec la cr\u00e9ation du Bitcoin<\/b> en 2009 par exemple qui repose sur une gouvernance d\u00e9centralis\u00e9e et anonyme.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1″][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb523846″]<\/p>\n

Une semaine noire en Mars pour les banques mondiales<\/h2>\n

Alors qu’on pensait l’arsenal de r\u00e9gulation mis en place par les \u00c9tats imparable apr\u00e8s la crise des subprimes, la faillite de plusieurs banques am\u00e9ricaines \u00e0 partir du 8 mars 2023 – en commen\u00e7ant par la Silvergate Bank – a raviv\u00e9 les craintes d’une nouvelle crise financi\u00e8re mondiale. Bien entendu, les causes sont diff\u00e9rentes de 2008, la faillite de la plateforme crypto FTX et l’augmentation des taux d’int\u00e9r\u00eat directeurs de la FED ont pr\u00e9cipit\u00e9 les banques r\u00e9gionales am\u00e9ricaines \u00e0 la faillite.<\/p>\n

En Europe, le Cr\u00e9dit Suisse enchainait les scandales financiers depuis 2019 r\u00e9v\u00e9lant des ann\u00e9es de mauvaise gestion et des manquements dans les contr\u00f4les internes. Mais ce sont les d\u00e9clarations du pr\u00e9sident de la Banque Nationale Saoudienne (SNB) qui ont mis le feu aux poudres. Et contrairement \u00e0 la SVB, le Cr\u00e9dit Suisse – 2\u00e8me acteur bancaire du pays – est consid\u00e9r\u00e9 comme une banque syst\u00e9mique. Est-il too big to fail ? Sous la pression de la FED et de la BCE, les autorit\u00e9s suisses viennent de pousser cette nuit son rachat par UBS – 1\u00e8re banque suisse – pour 3 milliards d’euros.<\/p>\n

VeraCash parie sur la stabilit\u00e9 de l\u2019or<\/h2>\n

D’autres, comme nous, estiment qu’il faut utiliser des actifs tangibles<\/strong>, de l’or, de l’argent pour garantir les \u00e9changes<\/a>. Ainsi, quelles que soient les pannes de la finance, la valeur est maintenue.<\/p>\n

En fait, nous avons pens\u00e9 notre syst\u00e8me pour qu\u2019il soit r\u00e9silient m\u00eame en cas de faillite syst\u00e9mique ou de \u201cbank run\u201d localement. Pour \u00e9viter tout risque de d\u00e9faut de solvabilit\u00e9 sur les comptes de nos clients, l’ensemble des investissements r\u00e9alis\u00e9s chez VeraCash poss\u00e8dent une contrepartie int\u00e9grale et physique<\/strong>.<\/p>\n

Ainsi si votre banque est d\u00e9faillante, le syst\u00e8me VeraCash vous permet de continuer \u00e0 vivre gr\u00e2ce \u00e0 une \u201cmonnaie\u201d capable de circuler entre particuliers et entreprises.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column column_width_percent=\u00a0\u00bb100″ position_vertical=\u00a0\u00bbmiddle\u00a0\u00bb align_horizontal=\u00a0\u00bbalign_center\u00a0\u00bb gutter_size=\u00a0\u00bb3″ overlay_alpha=\u00a0\u00bb50″ shift_x=\u00a0\u00bb0″ shift_y=\u00a0\u00bb0″ shift_y_down=\u00a0\u00bb0″ z_index=\u00a0\u00bb0″ medium_width=\u00a0\u00bb0″ mobile_width=\u00a0\u00bb0″ width=\u00a0\u00bb1\/1″ uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb515657″][vc_raw_html]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[\/vc_raw_html][\/vc_column][\/vc_row]<\/p>\n<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

La crise de 2008 nous aura au moins appris une chose. L’expression \u00ab\u00a0too big to fail\u00a0\u00bb est \u00e0 bannir du secteur de la finance. Oui une tr\u00e8s grande banque peut faire faillite. <\/p>\n","protected":false},"author":16,"featured_media":5390,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"content-type":"","_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[33],"tags":[],"class_list":["post-328","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-epargne"],"yoast_head":"\nVotre banque est-elle "too big to fail" ?<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Le Cr\u00e9dit Suisse est-il too big too fail ? 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