{"id":3663,"date":"2022-11-07T10:11:20","date_gmt":"2022-11-07T09:11:20","guid":{"rendered":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/?p=3663"},"modified":"2023-06-27T12:11:07","modified_gmt":"2023-06-27T10:11:07","slug":"comment-anticiper-la-baisse-attendue-des-primes-de-retraite","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/comment-anticiper-la-baisse-attendue-des-primes-de-retraite","title":{"rendered":"Comment anticiper la baisse attendue des primes de retraite ?"},"content":{"rendered":"<div class=\"wpb-content-wrapper\"><p>[vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb497686&Prime;]Depuis des ann\u00e9es, notre syst\u00e8me de retraite par r\u00e9partition est sur la sellette. Sp\u00e9cificit\u00e9 fran\u00e7aise, il est de plus en plus difficile \u00e0 maintenir. Alors entre allongement des ann\u00e9es de cotisation et r\u00e9duction des primes, comment bien se pr\u00e9parer pour b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une retraite acceptable dans les prochaines ann\u00e9es\u00a0? Petit guide pour penser sur le temps long\u00a0![\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb183809&Prime;]<\/p>\n<h2>Retraite par r\u00e9partition\u00a0: un syst\u00e8me \u00e0 bout de souffle\u00a0?<\/h2>\n<p>Notre retraite par r\u00e9partition \u00e0 la fran\u00e7aise a \u00e9t\u00e9 mise en place pendant la Seconde Guerre mondiale et stabilis\u00e9e ensuite. Le principe est simple : <strong>les actifs contribuent au financement des pensions de retraite des anciens<\/strong>. Ainsi, ils gagnent des points ou des trimestres qui leur assurent de b\u00e9n\u00e9ficier \u00e0 leur tour d\u2019une retraite quand ils pourront en r\u00e9clamer les droits.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb713969&Prime;]<\/p>\n<h3>Moins d\u2019actifs plus de retrait\u00e9s\u00a0: le syst\u00e8me n\u2019est plus \u00e0 l\u2019\u00e9quilibre<\/h3>\n<p>Pendant les 30 Glorieuses, entre 1945 et 1975, tout allait pour le mieux dans le meilleur des mondes. Les actifs travaillaient, les retrait\u00e9s b\u00e9n\u00e9ficiaient de leurs pensions \u00e0 60 ans avant de mourir quelques ann\u00e9es plus tard. Puis est survenu le ch\u00f4mage de masse, mais aussi l\u2019allongement de la dur\u00e9e de vie. Si bien que les \u00ab\u00a0caisses de retraite\u00a0\u00bb versaient plus qu\u2019elles ne r\u00e9cup\u00e9raient en cotisations. L\u2019\u00c9tat a d\u00fb trouver des solutions pour retrouver un \u00e9quilibre financier et <strong>maintenir la r\u00e9partition<\/strong>.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb669222&Prime;]<\/p>\n<h3>Cotiser plus longtemps, gagner moins<\/h3>\n<p>On se demande pourquoi les inspecteurs de finances font de si longues \u00e9tudes. Pour renflouer les caisses, ils jouent en g\u00e9n\u00e9ral sur deux leviers assez simples\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Reculer l\u2019\u00e2ge de d\u00e9part \u00e0 la retraite \u00e0 taux plein<\/strong> ou <strong>augmenter la dur\u00e9e de cotisation<\/strong> selon le point de vue politique\u00a0;<\/li>\n<li><strong>Baisser les pensions<\/strong> ou ne pas les augmenter au m\u00eame rythme que l\u2019inflation.<\/li>\n<\/ul>\n<p>En 1995, Alain Jupp\u00e9, Premier ministre et inspecteur des finances, d\u00e9cide d\u2019allonger la dur\u00e9e d\u2019annuit\u00e9s dans le secteur public de 37,5 \u00e0 40 ans (d\u00e9j\u00e0 en place dans le priv\u00e9 depuis 1993) mais aussi d\u2019augmenter les cotisations maladies pour les retrait\u00e9s. Il subira un des plus longs et durs mouvements sociaux en novembre et d\u00e9cembre. Il avait aussi d\u00e9cid\u00e9 de s\u2019attaquer aux r\u00e9gimes sp\u00e9ciaux qui permettent \u00e0 certaines professions de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une dur\u00e9e de cotisation ou d\u2019activit\u00e9 plus courte. Aujourd\u2019hui, le Pr\u00e9sident de la R\u00e9publique Emmanuel Macron souhaite <a target=\"_blank\" href=\"https:\/\/www.bfmtv.com\/economie\/patrimoine\/retraite\/retraites-macron-ouvert-a-un-report-de-l-age-a-64-ans-avec-un-allongement-de-la-duree-de-cotisation_AD-202210260702.html#:~:text=%22D%C3%A9caler%20l'%C3%A2ge%20de%204%20mois%20par%20an%22&amp;text=Actuellement%20il%20faut%20avoir%20cotis%C3%A9,43%20ans%20d'ici%202035.\" rel=\"noopener\">retarder l\u2019\u00e2ge de d\u00e9part \u00e0 la retraite de 62 \u00e0 64 ans<\/a>. Mais il veut aussi <strong>augmenter le nombre de trimestres cotis\u00e9s<\/strong> pour obtenir une retraite \u00e0 taux plein. Double effet kiss cool\u00a0![\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb147565&Prime;]<\/p>\n<h2>Organiser sa propre retraite par capitalisation<\/h2>\n<p>Comme les pensions issues des cotisations retraite risquent d\u2019\u00eatre de plus en plus faibles, il est fr\u00e9quemment conseill\u00e9 par les gestionnaires de patrimoine de <strong>pr\u00e9voir des revenus compl\u00e9mentaires<\/strong> pour ses vieux jours. C\u2019est un peu contre-intuitif, mais plus on pense jeune \u00e0 sa retraite, plus ses revenus compl\u00e9mentaires pour le jour J seront importants. Aussi les outils d\u2019\u00e9pargne pour sa retraite sont nombreux et vari\u00e9s\u00a0: en voici une s\u00e9lection.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb642987&Prime;]<\/p>\n<h3>Le plan \u00e9pargne retraite<\/h3>\n<p>Depuis le 1er octobre 2019, le PER (Plan \u00c9pargne Retraite) regroupe (ou remplace) l\u2019ensemble des autres outils de placement retraite qui pouvaient exister. Le principe est assez simple\u00a0: <strong>on verse des sommes qui sont plac\u00e9es par l\u2019organisme qui g\u00e8re le Plan d\u2019\u00c9pargne<\/strong>. Le capital et les revenus sont d\u00e9bloqu\u00e9s au moment de la liquidation de sa retraite (d\u00e9part \u00e0 la retraite). Et \u00e0 ce moment-l\u00e0, plusieurs solutions sont possibles\u00a0: sous forme d\u2019un capital, sous forme d\u2019une rente mensuelle ou trimestrielle. En g\u00e9n\u00e9ral les sommes sont plac\u00e9es via des outils financiers plus ou moins s\u00fbrs\u00a0: des obligations mais aussi des actions. Les organismes bancaires informent leurs clients du risque de ces placements et notamment de celui de perte en capital. En un mot comme en cent, ce sont des fonds de pension\u2026 \u00e0 la fran\u00e7aise.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb381619&Prime;]<\/p>\n<blockquote><p><strong>Bon \u00e0 savoir<\/strong> : dans certaines entreprises, on propose des PER collectifs. Ils fonctionnent comme les PER individuels, sauf que l\u2019entreprise peut abonder les versements des salari\u00e9s. <em>Par exemple\u00a0: vous placez 100 euros, l\u2019entreprise double la mise en versant 100 euros aussi<\/em>.<\/p><\/blockquote>\n<p>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb191680&Prime;]<\/p>\n<h3>L\u2019immobilier<\/h3>\n<p>C\u2019est consid\u00e9r\u00e9 comme la martingale de l\u2019investisseur pour sa retraite. On ach\u00e8te assez jeune (encore faut-il le pouvoir) des biens immobiliers locatifs \u00e0 cr\u00e9dit. L\u2019id\u00e9e est d\u2019<strong>avoir rembours\u00e9 l\u2019ensemble des emprunts avant l\u2019\u00e2ge de la retraite<\/strong>. Si tout se passe bien, les loyers sont alors en grande partie transform\u00e9s en revenus compl\u00e9mentaires de sa \u00ab\u00a0maigre\u00a0\u00bb pension. De cette fa\u00e7on, on cr\u00e9e aussi un patrimoine qui peut \u00eatre revendu ou transmis. Le risque existe pourtant d\u2019avoir des soucis de gestion avec ses locataires, des travaux de remise en \u00e9tat, des loyers impay\u00e9s. Et ne parlons pas de la fiscalit\u00e9 qui peut devenir importante, comme l\u2019imp\u00f4t sur la fortune immobili\u00e8re.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb722780&Prime;]<\/p>\n<h3>Les placements de tr\u00e8s long terme<\/h3>\n<p>Ils ne sont pas propos\u00e9s par les organismes bancaires traditionnels. Mais il existe aujourd\u2019hui de nombreux placements tr\u00e8s adapt\u00e9s au temps long, celui qu\u2019on recherche dans le cadre de la <strong>constitution d\u2019une \u00e9pargne retraite<\/strong>.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb100797&Prime;]<\/p>\n<h4>La for\u00eat<\/h4>\n<p>Par d\u00e9finition, un investissement du temps long et lent\u00a0: un arbre pousse en 20, voire 40 ans\u00a0! Ici, les rendements sont faibles mais fiables (la place d\u2019une lettre qui change tout), et la fiscalit\u00e9 est assez avantageuse.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb530090&Prime;]<\/p>\n<h4>L\u2019art<\/h4>\n<p>On est l\u00e0 dans un investissement tr\u00e8s sp\u00e9cifique. Et investir dans des \u0153uvres qui vont conserver ou prendre de la valeur dans les prochaines d\u00e9cennies n\u2019est pas une chose facile. L\u2019assistance de professionnels du march\u00e9 de l\u2019art est obligatoire.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb719030&Prime;]<\/p>\n<h4>L\u2019or d\u2019investissement<\/h4>\n<p>Il s\u2019agit d\u2019or physique, <a href=\"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/valeur-etf-or-papier\">et non pas d\u2019ETF<\/a> (or papier qui peut \u00eatre victime de troubles boursiers), que l\u2019on trouve sous forme de pi\u00e8ces ou de lingots. On peut aussi choisir de beaux bijoux, sign\u00e9s par de grands orf\u00e8vres, qui pourront avoir une prime de signature \u00e0 la revente. Le l\u00e9gislateur ne s\u2019est pas tromp\u00e9 sur l\u2019usage que l\u2019on peut faire de pi\u00e8ces d\u2019or anciennes comme le Napol\u00e9on ou le Souverain. Elles seront conserv\u00e9es longtemps.<\/p>\n<p>Ainsi, pour ce type de pi\u00e8ces, une d\u00e9cote fiscale de 5\u00a0% par an est appliqu\u00e9e. \u00c0 partir de 22 ans de d\u00e9tention, il n\u2019y a plus de taxes. L\u2019or ne produit pas de rendement (pas de dividendes, pas d\u2019int\u00e9r\u00eat) mais <a href=\"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/retrospective-du-cours-de-lor-sur-les-20-dernieres-annees\">son cours est stable<\/a> par rapport au co\u00fbt de la vie, en petite augmentation m\u00eame. Donc une somme en <a href=\"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/investissement-programme-dollar-cost-averaging-dca\">pi\u00e8ces d\u2019or plac\u00e9e r\u00e9guli\u00e8rement<\/a> pendant toute sa carri\u00e8re professionnelle (disons 40 ans), permettra de produire un beau capital pour accompagner sa nouvelle et longue vie, \u00e0 la retraite.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row]<\/p>\n<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Depuis des ann\u00e9es, notre syst\u00e8me de retraite par r\u00e9partition est sur la sellette. Sp\u00e9cificit\u00e9 fran\u00e7aise, il est de plus en plus difficile \u00e0 maintenir. Alors entre allongement des ann\u00e9es de cotisation et r\u00e9duction des primes, comment bien se pr\u00e9parer pour b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une retraite acceptable dans les prochaines ann\u00e9es\u00a0? 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