{"id":5623,"date":"2023-06-28T16:20:42","date_gmt":"2023-06-28T14:20:42","guid":{"rendered":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/?p=3799"},"modified":"2023-06-28T16:28:35","modified_gmt":"2023-06-28T14:28:35","slug":"euro-numerique-en-2023","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/euro-numerique-en-2023","title":{"rendered":"Les premiers pas de l\u2019Euro num\u00e9rique en 2023"},"content":{"rendered":"

[vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1″][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb204683″][MISE \u00c0 JOUR : 28 Juin 2023] Le calendrier est respect\u00e9 du c\u00f4t\u00e9 de Bruxelles ! La commission europ\u00e9enne vient de livrer le premier cadre l\u00e9gislatif<\/a> relatif \u00e0 la mise en place de l’Euro num\u00e9rique. Une \u00ab\u00a0nouvelle\u00a0\u00bb monnaie qui change de nom pour l’occasion : il sera d\u00e9sormais question de Cash+. Ce texte doit dor\u00e9navant passer entre les mains des agents de la BCE qui doit le valider d’ici l’automne.<\/p>\n

[Premi\u00e8re publication – 30 Novembre 2022] Le 7 novembre 2022, lors d’une conf\u00e9rence organis\u00e9e avec la BCE, la Commission europ\u00e9enne a r\u00e9affirm\u00e9 sa volont\u00e9 de lancer l’Euro num\u00e9rique, et a ainsi promis la mise en place d’un premier cadre l\u00e9gislatif avant juin 2023.<\/p>\n

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Pourtant, malgr\u00e9 l’imminence de son \u00e9ventuelle introduction dans notre quotidien, la plupart des gens ignorent tout de ce qui sera peut-\u00eatre leur prochaine monnaie d’ici quatre ou cinq ans. Que sera donc cet euro num\u00e9rique ? A quoi servira-t-il ? Comment nous affectera-t-il, simples consommateurs et \u00e9pargnants que nous sommes ? Autant de questions auxquelles nous allons t\u00e2cher de donner des r\u00e9ponses simples et directes, avant d’envisager la possibilit\u00e9 qu’on ait affaire \u00e0 une \u00e9ni\u00e8me usine \u00e0 gaz communautaire susceptible de cr\u00e9er plus de probl\u00e8mes qu’elle ne promet d’en r\u00e9soudre.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1″][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb115297″]<\/p>\n

Qu’est-ce que l’euro num\u00e9rique ?<\/h2>\n

De mani\u00e8re tr\u00e8s concr\u00e8te, la Banque centrale europ\u00e9enne d\u00e9finit le futur euro num\u00e9rique comme un \u00e9quivalent des billets en euros sous forme d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9e<\/a>. Toutefois, la banque l’affirme, il ne s’agit pas pour autant de remplacer les esp\u00e8ces, mais plut\u00f4t d’ajouter une solution de paiement<\/strong> suppl\u00e9mentaire, plus facile \u00e0 utiliser,\u00a0 permettant une meilleure accessibilit\u00e9 et une plus grande inclusion.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb220409″]M\u00eame si ces deux derniers arguments sentent bon la tentative de rendre le projet compatible avec les principes de responsabilit\u00e9 soci\u00e9tale, cette vertu tellement \u00e0 la mode en ce moment qu’on la met d\u00e9sormais \u00e0 toutes les sauces, force est de constater que les institutions europ\u00e9ennes affichent une certaine d\u00e9termination \u00e0 faciliter la circulation de la monnaie<\/strong>. Et c’est une bonne chose puisque la circulation constitue justement l’un des piliers de la force d’une monnaie, une force dont l’euro a plus que jamais besoin face \u00e0 un dollar qui explose et une succession de crises<\/a> qui menacent directement l’int\u00e9grit\u00e9 \u00e9conomique de l’Eurozone.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb136987″]Toujours concr\u00e8tement, l’euro num\u00e9rique s’appuie \u00e9galement sur la capacit\u00e9 qu’offrirait un nouveau syst\u00e8me d’authentification<\/strong> et de suivi des transactions<\/strong> permettant des paiements s\u00fbrs, rapides, peu co\u00fbteux et facilement tra\u00e7ables. Passons sur ce dernier aspect qui fait grincer des dents \u00e0 ceux qui n’aiment pas que les institutions mettent le nez dans leurs affaires, et concentrons-nous un instant sur le reste de la proposition. En d’autres termes, l’euro num\u00e9rique serait donc adoss\u00e9 \u00e0 une sorte de registre infalsifiable permettant de s\u00e9curiser les paiements. Ce syst\u00e8me est bien connu depuis de nombreuses ann\u00e9es par les d\u00e9tenteurs de crypto-actifs tels que le Bitcoin, puisqu’il s’agit ni plus ni moins d’une blockchain<\/strong>.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb129091″]Ou en tout cas, c’est ainsi que, sans le dire de mani\u00e8re explicite car d\u2019autres options sont encore sur la table, la BCE envisage de garantir le bon fonctionnement de la future devise num\u00e9rique europ\u00e9enne, en r\u00e9ponse justement au d\u00e9veloppement des \u00ab\u00a0cryptomonnaies\u00a0\u00bb (lesquelles NE SONT PAS des monnaies) qui depuis 2019 soul\u00e8ve une tr\u00e8s forte inqui\u00e9tude, pour ne pas dire r\u00e9ticence, des r\u00e9gulateurs financiers. L’id\u00e9e est donc de couper l’herbe sous le pied de ces \u00ab\u00a0frappeurs\u00a0\u00bb de monnaies priv\u00e9es en cr\u00e9ant une monnaie num\u00e9rique de banque centrale, aussi s\u00fbre qu’une devise classique, sans risque de volatilit\u00e9 excessive<\/strong> (l’ann\u00e9e qui vient de s’\u00e9couler a \u00e9t\u00e9 particuli\u00e8rement violente sur ce point pour les d\u00e9tenteurs de cryptos), tout en se conformant aux nouveaux usages et aux attentes des particuliers comme des entreprises.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1″][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb379730″]<\/p>\n

A-t-on r\u00e9ellement besoin d’un euro num\u00e9rique ?<\/h2>\n

De prime abord, on a un peu de mal \u00e0 comprendre l’effervescence autour d’un tel projet de monnaie num\u00e9rique, \u00e9tant donn\u00e9 que, depuis de nombreuses ann\u00e9es maintenant, l’essentiel de nos transactions, des plus complexes (financements budg\u00e9taires, investissements, op\u00e9rations de march\u00e9s) aux plus courantes (consommation, \u00e9pargne, emprunts) sont d\u00e9j\u00e0 tr\u00e8s largement digitalis\u00e9es.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb152833″]En effet, depuis une dizaine d’ann\u00e9es, la monnaie fiduciaire, appel\u00e9e aussi l’argent liquide, ou encore les esp\u00e8ces, le cash, a vu son utilisation se r\u00e9duire comme peau de chagrin au profit des moyens de paiement d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9s, qu’il s’agisse de virements ou de pr\u00e9l\u00e8vements bancaires, mais aussi et surtout des paiements par carte<\/strong>. Une tendance qui s’est d’ailleurs acc\u00e9l\u00e9r\u00e9e pour des raisons sanitaires au cours des trois derni\u00e8res ann\u00e9es et qui a vu ainsi l’utilisation du cash reculer fortement depuis 2019. De r\u00e9centes \u00e9tudes montrent que seuls 33% des Fran\u00e7ais privil\u00e9gient encore les esp\u00e8ces<\/a> comme moyen de paiement en 2022, alors qu’en 2019, le cash concernait encore 59% des transactions dans notre pays. Et pr\u00e8s de 70% en 2016.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb453550″]Par cons\u00e9quent, \u00e0 l’heure o\u00f9 notre usage de la monnaie est tr\u00e8s majoritairement digitalis\u00e9, qu’est-ce qu’un Euro num\u00e9rique apporterait de plus \u00e0 nos \u201ceuros num\u00e9ris\u00e9s\u201d ?<\/em>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb566627″]En r\u00e9alit\u00e9, et pour \u00eatre parfaitement honn\u00eate, pas grand chose. En tout cas, pour les usagers que nous sommes. La BCE a beau insister sur le fait que l’euro num\u00e9rique ne sera rien d’autre qu’une repr\u00e9sentation digitale des esp\u00e8ces<\/strong>, on voit mal comment cela pourrait fonctionner autrement que sous forme de comptes d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9s libell\u00e9s en euros, qu’on peut supposer enregistr\u00e9s dans des porte-monnaie \u00e9lectroniques<\/strong> (ou wallets) mais dont les usages seront peu ou prou les m\u00eames que ceux des comptes bancaires traditionnels. Le cadre l\u00e9gislatif, mais aussi technique, n’\u00e9tant pas encore clairement d\u00e9fini, il est difficile de dire si on pourra m\u00eame voir la moindre diff\u00e9rence entre un compte en euro et un autre en \u201ce-euro\u201d. Peut-\u00eatre pourrons-nous b\u00e9n\u00e9ficier d’une plus grande souplesse en mati\u00e8re de mobilit\u00e9 bancaire<\/strong>, avec un patrimoine inscrit dans un registre global auquel nous pourrons acc\u00e9der depuis n’importe quel \u00e9tablissement, ou pour lequel nous pourrons mandater librement n’importe quel interm\u00e9diaire de gestion. Un registre qui ne sera toutefois pas d\u00e9centralis\u00e9 comme une blockchain crypto, mais au contraire d\u00e9tenu par la BCE.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1″][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb791745″]<\/p>\n

Quels seraient les avantages d’un euro num\u00e9rique ?<\/h2>\n

On l’a vu, l’int\u00e9r\u00eat pour les usagers reste \u00e0 d\u00e9montrer, m\u00eame si on peut imaginer une plus grande libert\u00e9 vis-\u00e0-vis du r\u00e9seau bancaire<\/strong>, seul pour l’instant habilit\u00e9 \u00e0 cr\u00e9er mais aussi \u00e0 g\u00e9rer la monnaie que nous utilisons au quotidien. Ainsi, un euro num\u00e9rique bas\u00e9 sur une blockchain par exemple permettrait une certaine d\u00e9centralisation qui lib\u00e8rerait en quelque sorte l’acc\u00e8s \u00e0 la monnaie, redonnant aux usagers la pleine propri\u00e9t\u00e9 de leur capital qui ne serait plus rattach\u00e9 \u00e0 un \u00e9tablissement bancaire en particulier ; les banques devenant d’ailleurs du m\u00eame coup de simples fournisseurs de services financiers.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb875808″]Un tel syst\u00e8me (que certains consid\u00e8rent tout de m\u00eame comme difficile \u00e0 envisager, car cela priverait les banques commerciales de leur position dominante) permettrait de prot\u00e9ger les capitaux <\/strong>en cas de faillite, puisqu’ils seraient d\u00e9tenus virtuellement en dehors de toute structure financi\u00e8re. Une nouvelle crise bancaire aurait donc une incidence limit\u00e9e sur la capacit\u00e9 des usagers \u00e0 acc\u00e9der \u00e0 leurs fonds, que cette crise soit limit\u00e9e \u00e0 quelques faillites comme celle qui frappa la tristement c\u00e9l\u00e8bre Lehmann Brother, ou au contraire \u00e9tendue jusqu’\u00e0 donner lieu \u00e0 un v\u00e9ritable krach comme celui de 1929.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb119238″]La monnaie deviendrait en quelque sorte publique (g\u00e9r\u00e9e par la banque centrale) et non plus priv\u00e9e (issue des banques commerciales), offrant \u00e9galement une plus grande robustesse<\/strong> face \u00e0 l’impact d’\u00e9v\u00e9nements extr\u00eames tels que les catastrophes naturelles, les guerres ou les pand\u00e9mies, \u00e0 plus forte raison lorsque les services de paiement traditionnels s’en trouvent affect\u00e9s.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb126965″]Les autorit\u00e9s europ\u00e9ennes y voient \u00e9galement un bon moyen d’acc\u00e9l\u00e9rer l’unification \u00e9conomique des pays de la zone euro<\/strong>, facilitant le d\u00e9veloppement d’un vrai march\u00e9 unique et ouvrant la voie \u00e0 de possibles r\u00e9glementations d’union fiscale par exemple, ou encore en mati\u00e8re d’assurance, de services financiers, d’investissements, etc., ceci afin de gommer certaines in\u00e9galit\u00e9s qui persistent encore entre les 27 pays de l’Union Europ\u00e9enne.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1″][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb485253″]<\/p>\n

L’euro num\u00e9rique pourrait-il rencontrer des oppositions ?<\/h2>\n

Comme \u00e9voqu\u00e9 plus haut, un euro num\u00e9rique \u2013 qui fonctionnerait donc comme une r\u00e9serve mon\u00e9taire totalement d\u00e9bancaris\u00e9e<\/strong>, \u00e0 l’instar des liasses de billets dans les armoires de nos grands-parents \u2013 aurait comme premier effet de r\u00e9volutionner le rapport \u00e0 l’argent, en excluant d’embl\u00e9e les banques commerciales de leur si\u00e8ge confortable de d\u00e9tenteurs exclusifs des cordons de la bourse des \u00e9pargnants. Un d\u00e9classement qui risque de ne pas se faire sans mal et qui, surtout, pourrait bien accro\u00eetre les difficult\u00e9s rencontr\u00e9es par le milieu bancaire.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb194905″]En effet d\u00e9j\u00e0 fragilis\u00e9es par la d\u00e9cennie de taux bas<\/a>, les banques europ\u00e9ennes sont d\u00e9sormais fortement incit\u00e9es \u00e0 m\u00e9nager leur tr\u00e9sorerie pour faire face \u00e0 l’inflation durable<\/a> ainsi qu’\u00e0 la remont\u00e9e des taux, lesquels vont amener une majorit\u00e9 d’usagers, particuliers comme professionnels, \u00e0 renoncer au financement de leurs projets et donc entra\u00eener une baisse consid\u00e9rable de l’activit\u00e9 bancaire. En les privant maintenant de leur r\u00f4le central dans les transactions financi\u00e8res du quotidien, la BCE pourrait bien leur couper la seule source de revenus qu’il leur reste.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb157615″]De la m\u00eame fa\u00e7on, la centralisation de la monnaie entre les mains des autorit\u00e9s europ\u00e9ennes risque fort de r\u00e9veiller certaines craintes en mati\u00e8re de libert\u00e9s individuelles et de protection des donn\u00e9es personnelles. En avril 2021, la BCE publiait elle-m\u00eame les r\u00e9sultats d’une enqu\u00eate publique portant sur l’euro num\u00e9rique<\/a> et men\u00e9e aupr\u00e8s de 8200 citoyens europ\u00e9ens. Sans grande surprise, le public et les professionnels attendent avant tout d’une monnaie num\u00e9rique qu’elle respecte la vie priv\u00e9e<\/strong> (43%). Une pr\u00e9occupation majeure qui arrive loin devant la s\u00e9curit\u00e9 (18%), la possibilit\u00e9 de payer dans toute la zone euro (11%), l’absence de frais suppl\u00e9mentaires (9%) et la facilit\u00e9 d’utilisation hors ligne (8%).[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb299982″]Pour l’instant, le seul moyen de paiement qui r\u00e9unit toutes ces qualit\u00e9s, c’est le cash. Tandis que les paiements \u00e9lectroniques restent toujours susceptibles de piratages, mais aussi et surtout de suivi et de surveillance g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9s des transactions, sans oublier la possible ing\u00e9rence de l’Etat ou de services priv\u00e9s dans les donn\u00e9es de paiement. Or il para\u00eet \u00e9vident pour de nombreux observateurs que la motivation premi\u00e8re des autorit\u00e9s europ\u00e9ennes r\u00e9side justement dans un meilleur contr\u00f4le des flux financiers du quotidien<\/strong>, privant les citoyens d’une libert\u00e9 que l’argent liquide leur permettait jusque-l\u00e0.[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb165137″]Ainsi, face \u00e0 l’opposition presque certaine du secteur bancaire ainsi que les r\u00e9ticences d’un public qui pourrait voir dans ce nouvel instrument mon\u00e9taire une tentative suppl\u00e9mentaire de le \u00ab\u00a0fliquer\u00a0\u00bb tout en supprimant peu \u00e0 peu l’argent liquide intra\u00e7able, il est possible que la BCE peine \u00e0 imposer son euro num\u00e9rique<\/strong>. Jusqu’au jour sans doute o\u00f9 il deviendra obligatoire.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row]<\/p>\n<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Le 7 novembre 2022, lors d’une conf\u00e9rence organis\u00e9e avec la BCE, la Commission europ\u00e9enne a r\u00e9affirm\u00e9 sa volont\u00e9 de lancer l’Euro num\u00e9rique, et a ainsi promis la mise en place d’un premier cadre l\u00e9gislatif avant juin 2023.\u00a0<\/p>\n","protected":false},"author":13,"featured_media":4363,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"content-type":"","_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[6],"tags":[],"class_list":["post-5623","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-paiement"],"yoast_head":"\nLes premiers pas de l\u2019Euro num\u00e9rique en 2023 - Veracash<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Dans les cartons depuis quelques ann\u00e9es, l'Euro num\u00e9rique semble aujourd'hui se concr\u00e9tiser. 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