{"id":6049,"date":"2023-05-09T15:37:27","date_gmt":"2023-05-09T13:37:27","guid":{"rendered":"https:\/\/www.veracash.com\/?p=6049"},"modified":"2023-06-27T12:03:00","modified_gmt":"2023-06-27T10:03:00","slug":"dollar-numerique-la-mnbc-menace-t-elle-notre-vie-privee","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/dollar-numerique-la-mnbc-menace-t-elle-notre-vie-privee","title":{"rendered":"Dollar num\u00e9rique : la MNBC menace-t-elle notre vie priv\u00e9e ?"},"content":{"rendered":"

[vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1″][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb509166″]Depuis plusieurs ann\u00e9es, les banques centrales \u00e9tudient la possibilit\u00e9 d’\u00e9mettre des monnaies num\u00e9riques de banque centrale (MNBC), qui pourraient remplacer les transactions en esp\u00e8ces et en billets.\u00a0<\/b>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb179386″]La R\u00e9serve f\u00e9d\u00e9rale am\u00e9ricaine (Fed) ne fait exception \u00e0 l\u00e0 r\u00e8gle, et a donc r\u00e9cemment annonc\u00e9 qu’elle \u00e9tudiait la possibilit\u00e9 d’\u00e9mettre un dollar num\u00e9rique. Une initiative qui, bien \u00e9videmment, a soulev\u00e9 un certain nombre de questions, notamment quant au respect de la vie priv\u00e9e des utilisateurs et \u00e0 la protection de leurs donn\u00e9es.<\/span>[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1″][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb159160″]<\/p>\n

Pourquoi un dollar num\u00e9rique ?<\/span><\/h2>\n

Comme ce fut le cas pour le e-Yuan<\/a> ou l’Euro num\u00e9rique<\/a> par exemple, la premi\u00e8re question qui vient \u00e0 l’esprit c’est : \u00ab\u00a0<\/span>Mais pour quoi faire ?<\/span><\/i>\u00ab\u00a0<\/span><\/p>\n

Car, en effet, il y a longtemps maintenant que l’essentiel des transactions du quotidien sont digitalis\u00e9es, qu’il s’agisse de payer nos courses par carte bancaire, de r\u00e9gler nos factures par virements ou pr\u00e9l\u00e8vements, ou encore de s’envoyer de l’argent entre individus directement en ligne sans m\u00eame passer par un \u00e9tablissement bancaire. Quant aux op\u00e9rations sur les march\u00e9s financiers, cela fait des d\u00e9cennies qu’elles sont totalement d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9es.<\/span><\/p>\n

Alors oui, c’est vrai qu’une r\u00e9cente \u00e9tude de la Banque de France montre que les esp\u00e8ces r\u00e9sistent<\/a> encore un peu, mais la perte de terrain est in\u00e9luctable. On \u00e9vitera pudiquement d’aborder le cas des ch\u00e8ques dont l’usage semble d\u00e9sormais r\u00e9serv\u00e9 exclusivement \u00e0 quelques nostalgiques des ann\u00e9es 80, \u00e0 certains services publics territoriaux et \u00e0 la mairie de mon village qui exige le d\u00e9p\u00f4t d’une caution pour louer la salle des f\u00eates. Mais \u00e0 part \u00e7a, les monnaies semblent bel et bien d\u00e9j\u00e0 largement num\u00e9ris\u00e9es. Donc, c’est quoi la diff\u00e9rence avec une MNBC ?<\/strong><\/span>[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1″][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb875816″]<\/p>\n

Le dollar num\u00e9rique (et les MNBC) en 8 points<\/span><\/h2>\n

Le cas du dollar num\u00e9rique est assez embl\u00e9matique de ce que seront ces nouvelles devises d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9es. Et au-del\u00e0 de la question initiale de son utilit\u00e9 (voire de sa pertinence), un certain nombre d’autres questions subsidiaires apparaissent dont les r\u00e9ponses peuvent constituer autant d’avantages \u00e0 la monnaie num\u00e9rique de banque centrale.<\/span>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb171355″]<\/p>\n

1. Qu’est-ce que le dollar num\u00e9rique ?<\/span><\/h3>\n

Le e-dollar est pr\u00e9vu comme une \u00e9volution des pi\u00e8ces et des billets, en ce sens qu’il serait \u00e9galement \u00e9mis et soutenu par la R\u00e9serve f\u00e9d\u00e9rale am\u00e9ricaine<\/a> (la Fed), au contraire de la monnaie fiduciaire qui provient essentiellement des pr\u00eats accord\u00e9s par les banques commerciales et dont la production en exc\u00e8s peut parfois mener \u00e0 des crises financi\u00e8res majeures<\/a>. En gros, cette monnaie digitale de banque centrale (ou <\/span>CBDC <\/b>pour <\/span>central bank digital currency<\/span><\/i>) est appel\u00e9e, sinon \u00e0 remplacer, tout au moins \u00e0 \u00eatre utilis\u00e9e comme une alternative num\u00e9rique au billet de banque physique<\/strong>. <\/span>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb197548″]<\/p>\n

2. En quoi le dollar num\u00e9rique sera-t-il diff\u00e9rent du dollar physique ?<\/span><\/h3>\n

Outre sa nature \u00e9videmment totalement d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9e, la principale diff\u00e9rence r\u00e9sidera dans le fait qu’il sera infalsifiable<\/strong>. En effet, bas\u00e9es sur un syst\u00e8me de blockchain, la cr\u00e9ation et la circulation des dollars num\u00e9riques seront facilement tra\u00e7ables, et chaque e-dollar sera donc r\u00e9put\u00e9 authentique. Autre diff\u00e9rence majeure, par exemple dans le cas du soutien exceptionnel de tout ou partie de l’\u00e9conomie par le biais d’une distribution mon\u00e9taire directement aux citoyens (qu’on l’appelle \u00ab\u00a0helicopter money<\/a>\u00ab\u00a0, aide publique ou \u00ab\u00a0quoi-qu’il-en-co\u00fbte\u00a0\u00bb), les CDBC \u00e9mis pourraient \u00eatre programm\u00e9s et utilisables uniquement pour certains achats sp\u00e9cifiques<\/strong>, voire jusqu’\u00e0 une certaine date. Une mani\u00e8re de mieux cibler l’utilisation des aides de l’\u00c9tat<\/strong>…<\/span>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb883996″]<\/p>\n

3. Concr\u00e8tement, comment les banques centrales cr\u00e9ent-elles des MNBC ?<\/span><\/h3>\n

En th\u00e9orie, le syst\u00e8me consiste pour une banque centrale, ici la Fed, \u00e0 \u00e9mettre des jetons num\u00e9riques de sa propre devise<\/strong>, en l’occurrence le dollar, qui sont stock\u00e9s sur des registres distribu\u00e9s ou blockchains<\/strong>. D’un point de vue pratique, il n’y a pas encore de mod\u00e8le standardis\u00e9 pour mettre ce registre \u00e0 la disposition des utilisateurs. On peut ainsi imaginer un syst\u00e8me enti\u00e8rement centralis\u00e9 dans lequel les individus et les entreprises disposeraient d’un compte d\u00e9di\u00e9 aupr\u00e8s de la banque centrale, laquelle garantirait \u00e0 la fois le solde et les transactions, ou bien une blockchain dont les n\u0153uds seraient g\u00e9r\u00e9s par les banques centrales et d’autres acteurs autoris\u00e9s qui valideraient les transactions.<\/span>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb795899″]<\/p>\n

4. Comment le dollar num\u00e9rique pourrait-il affecter le syst\u00e8me financier actuel ?<\/span><\/h3>\n

Un autre avantage d\u2019une monnaie am\u00e9ricaine de banque centrale totalement digitalis\u00e9e serait de faciliter et de fluidifier les op\u00e9rations sur les march\u00e9s financiers<\/strong>. En effet, les paiements pourraient \u00eatre effectu\u00e9s instantan\u00e9ment et \u00e0 moindre co\u00fbt par rapport aux m\u00e9thodes de paiement traditionnelles, ce qui r\u00e9duirait les frais bancaires<\/a> pour les utilisateurs, acc\u00e9l\u00e8rerait les transactions et am\u00e9liorerait l’efficacit\u00e9 du processus de paiement dans son ensemble. De la m\u00eame fa\u00e7on, le dollar num\u00e9rique permettrait aux autorit\u00e9s de mieux surveiller les flux financiers douteux<\/strong> et lutter contre le blanchiment d’argent<\/strong> ou le financement du terrorisme. Enfin, pour les personnes allergiques aux banques commerciales dont les m\u00e9thodes n’inspirent plus vraiment confiance, les paiements directs entre utilisateurs sans passer par le r\u00e9seau bancaire pourraient devenir une habitude, ce qui ne manquerait pas de bouleverser durablement le syst\u00e8me financier.<\/span>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb284712″]<\/p>\n

5. Le dollar num\u00e9rique est-il une cryptomonnaie ?<\/span><\/h3>\n

Non, ce serait m\u00eame un concurrent direct qui offrirait une alternative stable et r\u00e9gul\u00e9e<\/strong>, puisque soutenue par la R\u00e9serve f\u00e9d\u00e9rale am\u00e9ricaine, alors que les cryptomonnaies comme le Bitcoin restent tr\u00e8s incertaines aussi bien dans leur valeur que dans leur utilisabilit\u00e9. D’ailleurs, les cryptomonnaies ne sont pour l’instant pas vraiment des monnaies puisqu’on ne peut gu\u00e8re les utiliser au quotidien et qu’elles sont tout au plus des outils d’investissement<\/strong>, voire de sp\u00e9culation.<\/span>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb206763″]<\/p>\n

6. Comment le dollar num\u00e9rique pourrait-il rivaliser avec d’autres MNBC comme l’euro num\u00e9rique ou le e-yuan ?<\/span><\/h3>\n

D\u00e9j\u00e0, le dollar est la premi\u00e8re monnaie de r\u00e9serve mondiale, v\u00e9ritable valeur-refuge financi\u00e8re reconnue dans le monde entier. Sa version num\u00e9rique, donc directement soutenue par la plus grande et plus puissante banque centrale de la plan\u00e8te ne pourra que renforcer sa cr\u00e9dibilit\u00e9<\/strong> par rapport aux autres devises num\u00e9riques. Ensuite, le dollar est \u00e9galement la principale monnaie utilis\u00e9e dans les transactions sur les march\u00e9s internationaux ; les entreprises et les individus qui font d\u00e9j\u00e0 des affaires en dollars pourraient trouver plus simple de basculer vers le dollar num\u00e9rique que de s’orienter vers n’importe quelle autre e-devise. Enfin, tous les pays du monde ou presque acceptent la monnaie am\u00e9ricaine, que ce soit \u00e0 travers des op\u00e9rations de change ou m\u00eame directement jusque dans les commerces \u00e0 l’autre bout du monde, ce qui en fait l’une des devises les plus liquides de la plan\u00e8te ; nul doute que la num\u00e9risation et la suppression d’interm\u00e9diaires physiques et institutionnels ne pourra qu’accro\u00eetre cette liquidit\u00e9<\/strong>.<\/span>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb213453″]<\/p>\n

7. Pourquoi la Fed envisage-t-elle de cr\u00e9er un dollar num\u00e9rique ?<\/span><\/h3>\n

Probablement que le point pr\u00e9c\u00e9dent r\u00e9pond d\u00e9j\u00e0 un peu \u00e0 la question : pour renforcer l’h\u00e9g\u00e9monie du dollar<\/strong> dans le monde, en s’adressant directement aux utilisateurs (investisseurs, consommateurs et entreprises), \u00e0 l’heure o\u00f9 beaucoup d’\u00c9tats songent au contraire \u00e0 se d\u00e9tacher de son emprise<\/a>. Ce serait aussi un moyen de mieux g\u00e9rer la masse mon\u00e9taire en circulation<\/strong> dont on sait qu’elle constitue un probl\u00e8me r\u00e9current de l’administration am\u00e9ricaine depuis les ann\u00e9es 60. La volont\u00e9 de r\u00e9pondre \u00e0 l’\u00e9volution des modes de paiement<\/a>, ainsi que le renforcement de la s\u00e9curit\u00e9 des transactions, sont souvent avanc\u00e9es par les autorit\u00e9s, mais il s’agit davantage \u00ab\u00a0d’arguments de vente\u00a0\u00bb potentiels que de r\u00e9els objectifs.<\/span>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb101690″]<\/p>\n

8. Quel est le r\u00f4le de l’administration Biden dans le projet de dollar num\u00e9rique ?<\/span><\/h3>\n

Le gouvernement de Joe Biden veut avant tout couper l’herbe sous le pied d’\u00e9ventuels acteurs priv\u00e9s qui avancent de leur c\u00f4t\u00e9 sur la cr\u00e9ation de monnaies num\u00e9riques d\u00e9centralis\u00e9es. Le bitcoin et les autres cryptomonnaies qui ont d\u00e9coul\u00e9 de ce mod\u00e8le ne sont en effet que la premi\u00e8re version de ce que seront les moyens de paiement du futur. Ces monnaies \u00ab\u00a0priv\u00e9es\u00a0\u00bb sont encore tr\u00e8s imparfaites, instables, peu ou pas r\u00e9gul\u00e9es, mais de nouveaux mod\u00e8les commencent \u00e0 appara\u00eetre (ou tentent de le faire) en gommant les d\u00e9fauts de leurs pr\u00e9curseurs. L’ennui, c’est que toutes ces futures \u00ab\u00a0devises\u00a0\u00bb restent pour ainsi dire totalement hors de contr\u00f4le des \u00c9tats, pr\u00e9sentes \u00e0 la fois partout et nulle part, gr\u00e2ce \u00e0 la magie des r\u00e9seaux num\u00e9riques. Par cons\u00e9quent, \u00e0 d\u00e9faut d’avoir la main sur un syst\u00e8me cr\u00e9\u00e9 justement pour s’affranchir du pouvoir politique, entre autres, le gouvernement am\u00e9ricain (comme ses homologues en Europe et en Chine) a d\u00e9cid\u00e9 d’attaquer le probl\u00e8me sur deux fronts bien distincts : d’un c\u00f4t\u00e9, en diabolisant les cryptomonnaies en raison de leur r\u00f4le ind\u00e9niable dans la cybercriminalit\u00e9 et les risques importants de perte financi\u00e8re qu’elles font courir \u00e0 tous ceux qui d\u00e9cideraient d’y investir ; pendant que d’un autre c\u00f4t\u00e9, comme l’expliquait r\u00e9cemment Daleep Singh lors d’une audience de la commission bancaire du S\u00e9nat<\/a>, l’\u00c9tat mettrait en place un syst\u00e8me de monnaie num\u00e9rique totalement s\u00fbr pour les utilisateurs et qui \u00ab\u00a0<\/span>\u00e9vincerait l’\u00e9cosyst\u00e8me de la cryptomonnaie<\/span><\/i>\u00a0\u00bb lequel \u00ab\u00a0<\/span>permet aux adversaires de la s\u00e9curit\u00e9 nationale comme la Russie d’exploiter nos lacunes, nos faiblesses en termes d’infrastructures critiques.<\/span><\/i>\u00a0\u00bb\u00a0<\/span>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb817090″]Finalement, sur le papier, le dollar num\u00e9rique a vraiment tout pour s\u00e9duire et pr\u00e9sente des avantages ind\u00e9niables pour les consommateurs, les entreprises et l’\u00e9conomie dans son ensemble. Cependant, la future CBDC de la R\u00e9serve f\u00e9d\u00e9rale soul\u00e8ve \u00e9galement des risques potentiels pour la vie priv\u00e9e<\/strong> des utilisateurs.\u00a0<\/span>[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1″][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb164367″]<\/p>\n

Quels pourraient \u00eatre les principaux inconv\u00e9nients du dollar num\u00e9rique pour les usagers ?<\/span><\/h2>\n

Pour chacune des questions du paragraphe pr\u00e9c\u00e9dent, on a pu trouver des r\u00e9ponses qui constituaient autant d’avantages potentiels. Mais on pourrait tout aussi bien envisager des contreparties bien moins s\u00e9duisantes : questions de souverainet\u00e9 mon\u00e9taire<\/strong>, risque d’instabilit\u00e9 financi\u00e8re<\/strong>, probl\u00e8mes de solvabilit\u00e9 des pays en voie de d\u00e9veloppement<\/strong>… M\u00eame si les principales, celles qui int\u00e9ressent directement les utilisateurs, concernent plus pr\u00e9cis\u00e9ment la protection de la vie priv\u00e9e.<\/span>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb967299″]<\/p>\n

1. Perte de vie priv\u00e9e et vuln\u00e9rabilit\u00e9 des donn\u00e9es personnelles<\/span><\/h3>\n

Pour certains, cela sonne comme la fin du droit de disposer librement et en toute confidentialit\u00e9 de son argent. En clair, c’est litt\u00e9ralement la protection de la vie priv\u00e9e qui est ici menac\u00e9e, puisque la Fed et potentiellement les autres organismes autoris\u00e9s \u00e0 g\u00e9rer le registre des transactions pourraient avoir acc\u00e8s \u00e0 des informations sur les habitudes de consommation<\/strong> des utilisateurs par exemple.<\/span><\/p>\n

De la m\u00eame fa\u00e7on, la s\u00e9curit\u00e9 des donn\u00e9es personnelles<\/strong> est tout aussi menac\u00e9e, puisqu’\u00e0 partir du moment o\u00f9 tous les \u00e9l\u00e9ments permettant d’identifier une transaction, y compris les parties en pr\u00e9sence, se retrouveront \u00ab\u00a0en ligne\u00a0\u00bb, les risques sont grands qu’un pirate un peu plus dou\u00e9 que les autres mette la main sur l’ensemble des donn\u00e9es personnelles de la population, avec toutes les cons\u00e9quences criminelles que l’on peut imaginer.<\/span>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb165140″]<\/p>\n

2. Les mesures \u00e0 prendre<\/span><\/h3>\n

Il est donc essentiel que les autorit\u00e9s garantissent la confidentialit\u00e9 et la s\u00e9curit\u00e9 des donn\u00e9es<\/a> des utilisateurs, en mettant par exemple en place des m\u00e9canismes de protection et de contr\u00f4le<\/strong> r\u00e9ellement hors norme. Ce qui est pour l’instant loin d’\u00eatre le cas, car il ne se passe pas une semaine sans qu’une administration, un h\u00f4pital, un organisme d’\u00c9tat ou m\u00eame une banque, voie les donn\u00e9es de ses utilisateurs pirat\u00e9es, d\u00e9tourn\u00e9es et m\u00eames bloqu\u00e9es contre ran\u00e7on. Par cons\u00e9quent, compte tenu de la relative impossibilit\u00e9 de garantir le risque z\u00e9ro, les utilisateurs devront bien \u00e9videmment \u00eatre parfaitement inform\u00e9s et conscients des dangers potentiels li\u00e9s \u00e0 l’utilisation de cette monnaie num\u00e9rique, afin de pouvoir prendre des d\u00e9cisions \u00e9clair\u00e9es.<\/span><\/p>\n

Il n’existe pas \u00e0 ce jour de moyen r\u00e9ellement efficace pour assurer la confidentialit\u00e9 des donn\u00e9es des utilisateurs, mais les banques centrales pourraient par exemple envisager d’utiliser des technologies de chiffrement avanc\u00e9es pour prot\u00e9ger les transactions. Ou encore mettre en place des m\u00e9canismes l\u00e9gislatifs de protection des donn\u00e9es<\/strong>, l’\u00e9quivalent de la loi Informatique et Libert\u00e9s<\/strong> en France, afin de garantir que les informations personnelles des utilisateurs ne soient pas utilis\u00e9es \u00e0 des fins inappropri\u00e9es.<\/span><\/p>\n

De la m\u00eame fa\u00e7on, les autorit\u00e9s am\u00e9ricaines pourraient pr\u00e9voir des organismes de surveillance ind\u00e9pendants, \u00e0 l’instar (toujours en France !) de la CNIL qui pourraient v\u00e9rifier que les banques centrales ne violent pas la vie priv\u00e9e des utilisateurs. Des utilisateurs qui, d’ailleurs, devraient \u00e9galement avoir la possibilit\u00e9 de contr\u00f4ler la mani\u00e8re dont leurs donn\u00e9es sont collect\u00e9es et utilis\u00e9es, par exemple en ayant la possibilit\u00e9 de supprimer leurs donn\u00e9es de la base de donn\u00e9es. Malheureusement, on touche l\u00e0 aux limites du syst\u00e8me de registre num\u00e9rique de type blockchain puisque, justement, ce proc\u00e9d\u00e9 est cens\u00e9 emp\u00eacher toute modification a post\u00e9riori des enregistrements, que ce soit par les \u00c9tats ou par les utilisateurs eux-m\u00eames.<\/span><\/p>\n

On voit donc que le probl\u00e8me est loin d’\u00eatre r\u00e9solu.<\/span>[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row]<\/p>\n<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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