{"id":6648,"date":"2023-08-01T17:04:40","date_gmt":"2023-08-01T15:04:40","guid":{"rendered":"https:\/\/www.veracash.com\/?p=6648"},"modified":"2023-08-16T14:36:22","modified_gmt":"2023-08-16T12:36:22","slug":"taux-interet-les-epargnants-belges-se-font-ils-rouler-par-leurs-banques","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/taux-interet-les-epargnants-belges-se-font-ils-rouler-par-leurs-banques","title":{"rendered":"Taux d’int\u00e9r\u00eat : les \u00e9pargnants belges se font-ils rouler par leurs banques ?"},"content":{"rendered":"

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Le 27 juillet 2023, la Banque centrale europ\u00e9enne (BCE) annon\u00e7ait une neuvi\u00e8me augmentation de ses taux d\u2019int\u00e9r\u00eats avec un rel\u00e8vement de 0.25 % de son taux de d\u00e9p\u00f4t qui passe \u00e0 3,75 %. En th\u00e9orie, ces taux orientent les politiques bancaires de la zone euro en mati\u00e8re de co\u00fbt de cr\u00e9dit, mais aussi pour fixer le rendement de l\u2019\u00e9pargne. En Belgique, si les emprunts bancaires co\u00fbtent en effet de plus en plus cher, l\u2019\u00e9pargne en revanche continue \u00e0 \u00eatre r\u00e9mun\u00e9r\u00e9e \u00e0 des taux ridiculement faibles. De quoi susciter frustration et m\u00e9fiance de la part des \u00e9pargnants.<\/b><\/p>\n

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A l’heure de faire les comptes et de commencer \u00e0 payer la facture de la surabondance mon\u00e9taire de ces dix derni\u00e8res ann\u00e9es, il semble que l’\u00e9pargnant belge soit particuli\u00e8rement maltrait\u00e9. En effet, malgr\u00e9 la remont\u00e9e des taux directeurs de la BCE<\/a> qui a tout naturellement entra\u00een\u00e9 une hausse brutale du co\u00fbt des cr\u00e9dits hypoth\u00e9caires, les banques du Plat Pays ont conserv\u00e9 des taux de r\u00e9mun\u00e9ration fam\u00e9liques pour les comptes d’\u00e9pargne des particuliers. Difficile de ne pas y voire une volont\u00e9 assez claire de la part des banques de rattraper le plus vite possible le manque \u00e0 gagner accumul\u00e9 depuis 2016 et la politique europ\u00e9enne de taux nuls, quitte \u00e0 ce que ce soit au d\u00e9triment des particuliers qui empruntent de plus en plus cher sans pouvoir pour autant compenser avec une \u00e9pargne plus r\u00e9mun\u00e9ratrice.<\/p>\n

Cette situation est d’autant plus paradoxale que la Belgique est le pays o\u00f9 bat le c\u0153ur de l’Europe. On pourrait alors croire que sa situation \u00e9conomique et la structure de son secteur bancaire offrent un aper\u00e7u de ce qui se passe dans la plupart des autres pays de l’Union Europ\u00e9enne occidentale. Pourtant, il n’en est rien. Et si certaines particularit\u00e9s distingue la Belgique de ses voisins, notamment en regard de l’inflation qui a r\u00e9cemment frapp\u00e9 le continent et dont les Belges semblent s’\u00eatre un peu mieux sortis que les autres, cela ne suffit pas \u00e0 justifier ce que beaucoup consid\u00e8rent aujourd’hui comme des abus de la part de son secteur bancaire<\/a>.<\/p>\n

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La voracit\u00e9 des banques belges<\/h2>\n

Parce qu’en plus de ne pas r\u00e9mun\u00e9rer correctement l’\u00e9pargne (\u00e0 peine 0,75% \u00e0 1% d’int\u00e9r\u00eat<\/strong> pour des d\u00e9p\u00f4ts<\/a> laiss\u00e9s au moins 12 mois cons\u00e9cutifs, contre 3% pour les Livrets A fran\u00e7ais par exemple), tout en faisant payer le prix fort aux emprunteurs (en moyenne 4% par an), les banques belges semblent avoir trouv\u00e9 un autre filon pour renflouer plus vite leurs comptes : l’augmentation des tarifs bancaires, et ce malgr\u00e9 l\u2019annonce d\u2019une \u201ctr\u00eave\u201d sur les hausses tarifaires pour 2023<\/a>. Une strat\u00e9gie qui, loin d’\u00eatre anodine, s’apparente \u00e0 un v\u00e9ritable coup de poignard dans le dos des \u00e9pargnants.<\/p>\n

Prenons l’exemple de BNP Paribas Fortis, la plus grande banque de Belgique. En 2023, elle a augment\u00e9 ses tarifs de mani\u00e8re significative, avec une hausse de 60% pour certains services<\/strong>. Une d\u00e9cision qui a suscit\u00e9 l’indignation des consommateurs et des associations de d\u00e9fense des consommateurs. Et ce n’est pas la seule \u00e0 avoir succomb\u00e9 \u00e0 la tentation. D’autres banques, comme ING et KBC, ont \u00e9galement augment\u00e9 certains de leurs tarifs, ajoutant ainsi une couche suppl\u00e9mentaire de frustration pour les \u00e9pargnants.<\/p>\n

Comme on l’a dit, ces augmentations de tarifs sont d’autant plus choquantes qu\u2019elles interviennent alors que les banques avaient promis le contraire (elles concernent quelques prestations seulement, pas toujours \u00e9videntes \u00e0 rep\u00e9rer au milieu d\u2019un nombre toujours plus \u00e9lev\u00e9s de services, noy\u00e9es dans des conditions tarifaires quasiment illisibles) et qu’elles p\u00e9nalisent doublement les \u00e9pargnants : non seulement ils ne gagnent presque rien sur leurs \u00e9conomies, mais en plus, ils doivent payer des frais bancaires de plus en plus \u00e9lev\u00e9s.<\/p>\n

Sans oublier que cette situation survient apr\u00e8s une p\u00e9riode difficile durant laquelle l’inflation a d\u00e9j\u00e0 fait perdre beaucoup d\u2019argent aux m\u00e9nages et aux entreprises<\/strong>. Mais, apr\u00e8s plus d’une d\u00e9cennie de taux d’int\u00e9r\u00eat nuls, les banques sont visiblement d\u00e9termin\u00e9es \u00e0 se refaire une sant\u00e9 financi\u00e8re, quitte \u00e0 ce que ce soit au d\u00e9triment de leurs clients. Une strat\u00e9gie d’autant plus difficile \u00e0 accepter qu’elle semble parfaitement assum\u00e9e, d\u00e9lib\u00e9r\u00e9e, pas m\u00eame justifi\u00e9e par une quelconque contrainte \u00e9conomique, puisque la Banque centrale europ\u00e9enne a elle-m\u00eame consid\u00e9rablement assoupli ses conditions \u00e0 l’\u00e9gard des banques commerciales.<\/p>\n

Au regard de ce qui se passe ailleurs en Europe, nombreux sont ceux qui pointent ainsi du doigt le comportement plut\u00f4t \u00ab\u00a0vorace\u00a0\u00bb des banques belges. Un comportement qui risque d’ailleurs de creuser encore davantage le foss\u00e9 entre elles et leurs clients, nourrissant une d\u00e9fiance d\u00e9j\u00e0 bien ancr\u00e9e depuis des d\u00e9cennies, mais qui ne cesse de prendre de l’ampleur depuis la crise de 2008.<\/p>\n

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Une situation qui se distingue de celle des autres pays de l’UE<\/h2>\n

Les autres pays europ\u00e9ens, justement, parlons-en et voyons \u00e0 quel point la situation belge est paradoxale. Car, compte tenu de la position institutionnellement centrale de Bruxelles au sein de l’Union europ\u00e9enne, la situation de ses \u00e9pargnants est d’autant plus pr\u00e9occupante lorsqu’on la compare avec celle de leurs voisins europ\u00e9ens. En effet, l’union bancaire n’ayant encore aucune r\u00e9alit\u00e9 concr\u00e8te, beaucoup de pays semblent mieux prot\u00e9ger leurs \u00e9pargnants que la Belgique<\/strong>.<\/p>\n

Prenons l’exemple de la France. Contrairement \u00e0 la Belgique, la France a mis en place un taux d’\u00e9pargne r\u00e9glement\u00e9, le Livret A, dont le taux est fix\u00e9 par l’\u00c9tat et non par les banques. M\u00eame si ce taux est actuellement bas (il est tout de m\u00eame \u00e0 3% actuellement et devrait le rester pour encore 18 mois selon le ministre de l’\u00e9conomie Bruno Le Maire<\/a>), il offre une certaine garantie aux \u00e9pargnants fran\u00e7ais, qui ont donc l\u2019assurance de b\u00e9n\u00e9ficier d’un minimum de rendement<\/strong> pour leur argent. De plus, m\u00eame si les banques fran\u00e7aises sont r\u00e9guli\u00e8rement \u00e9pingl\u00e9es pour leurs politiques tarifaires jug\u00e9es abusives, le montant moyen qu’elles appliquent est pourtant moins \u00e9lev\u00e9 qu’en Belgique, ce qui permet aux \u00e9pargnants de conserver une plus grande part de leurs \u00e9conomies.<\/p>\n

M\u00eame son de cloche en Espagne, o\u00f9 les frais bancaires restent plus mod\u00e9r\u00e9s qu’en Belgique et o\u00f9 certaines banques proposent des comptes d’\u00e9pargne dont les taux de r\u00e9mun\u00e9ration sont similaires au livret A fran\u00e7ais.<\/p>\n

En Allemagne, la situation est \u00e9galement plus int\u00e9ressante qu’en Belgique, car m\u00eame si les banques allemandes ont tendance \u00e0 facturer des frais bancaires plus \u00e9lev\u00e9s que leurs homologues fran\u00e7aises, ces frais restent l\u00e0 encore relativement raisonnables par rapport \u00e0 ceux que pratiquent les banques belges. Du reste, la concurrence entre les banques \u00e9tant tr\u00e8s forte en Allemagne, certaines d’entre elles jouent sur ces frais en les r\u00e9duisant de mani\u00e8re plus ou moins importante pour attirer les clients. L\u00e0 encore, ce sont donc les \u00e9pargnants qui en sortent gagnants.<\/p>\n

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Les \u00e9pargnants belges n’ont plus confiance en leurs banques<\/h2>\n

Clairement, les banques belges semblent avoir oubli\u00e9 que la confiance est le ciment qui les lie aux \u00e9pargnants, qui assure leur fid\u00e9lit\u00e9. Et d\u00e9j\u00e0 qu’il \u00e9tait fragile par nature, ce lien est aujourd’hui de plus en plus compromis. Alors oui, ce n’est pas qu’en Belgique qu’une d\u00e9fiance croissante s’est install\u00e9e entre les clients et leurs institutions financi\u00e8res. Et les \u00e9pargnants belges<\/strong> ne sont pas les seuls \u00e0 avoir le sentiment d’\u00eatre les dindons de la farce. Mais on a vu \u00e0 quel point leur situation est particuli\u00e8rement peu enviable par rapport \u00e0 ce qui se passe, juste de l’autre c\u00f4t\u00e9 de leurs fronti\u00e8res par exemple.<\/p>\n

Comment les Belges pourraient-ils avoir confiance en leurs banques ? D’un c\u00f4t\u00e9, ils voient leur argent fondre comme neige au soleil, grignot\u00e9 par les frais bancaires et une inflation<\/strong>, certes plus basse que dans la plupart des autres pays europ\u00e9ens, mais qui reste sup\u00e9rieure aux taux d’int\u00e9r\u00eat d\u00e9risoires qu’on leur sert sur leur compte d\u2019\u00e9pargne. De l’autre, ils observent les b\u00e9n\u00e9fices colossaux engrang\u00e9s par les banques<\/a>, ce qui ne fait qu’alimenter un certain sentiment d’injustice. Par exemple, en 2022, BNP Paribas Fortis a vu son b\u00e9n\u00e9fice net s’envoler de 19% pour atteindre pr\u00e8s d’1,5 milliard d’euros<\/b> pour sa seule filiale belge. Un record absolu. Jamais non plus l\u2019enseigne de banque-assurance Belfius n’avait jusqu’ici gagn\u00e9 autant d\u2019argent depuis sa cr\u00e9ation : 975 millions d’euros<\/b> net, en hausse de 40 millions par rapport \u00e0 2021. Quant au groupe KBC, il a d\u00e9gag\u00e9 un b\u00e9n\u00e9fice net de pr\u00e8s de 3 milliards d\u2019euros<\/b>, en hausse de 10%, soit sa meilleure performance depuis 2007. M\u00eame la filiale belge du g\u00e9ant n\u00e9erlandais ING, qui a connu un petit trou d’air en 2022 en raison de frais exceptionnels li\u00e9s \u00e0 la restructuration de son r\u00e9seau, vient toutefois de d\u00e9passer pour la deuxi\u00e8me ann\u00e9e cons\u00e9cutive la barre des 3 milliards d\u2019euros<\/b> de revenus.<\/p>\n

Alors quand en prime l’\u00e9pargnant moyen voit ses \u00e9conomies r\u00e9mun\u00e9r\u00e9es au taux de 0.75 % par an, on comprend qu’il se sente l\u00e9s\u00e9. Et ce sentiment n’est pas sans cons\u00e9quences. Car il pousse de plus en plus d’\u00e9pargnants \u00e0 se tourner vers des alternatives \u00e0 la banque traditionnelle. Les n\u00e9o-banques sur Internet, avec leurs offres all\u00e9chantes et leurs frais r\u00e9duits, attirent ainsi de plus en plus de clients d\u00e9\u00e7us par le syst\u00e8me financier classique. On trouve ainsi des petites enseignes \u00e0 l’instar de MeDirect ou NIBC qui proposent jusqu’\u00e0 2% d’int\u00e9r\u00eat<\/a>. Pas encore de quoi rivaliser avec les taux fran\u00e7ais, mais tout de m\u00eame 2 \u00e0 3 fois plus que les gros r\u00e9seaux nationaux.<\/p>\n

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Des \u00e9pargnants qui s’\u00e9loignent du syst\u00e8me financier classique<\/h2>\n

Les placements alternatifs, comme les cryptomonnaies ou l’investissement immobilier, s\u00e9duisent \u00e9galement ceux qui cherchent \u00e0 faire fructifier leur \u00e9pargne<\/strong> loin des griffes des banques. Mais c’est surtout avec l’or que les \u00e9pargnants belges peuvent le plus efficacement tirer leur \u00e9pingle du jeu. Certes, ce ne sera pas au niveau du rendement, car l’or n’est pas un actif sp\u00e9culatif, il ne produit pas d’int\u00e9r\u00eat. En revanche, il prot\u00e8ge le capital en p\u00e9riode d’inflation puisque son cours suit la hausse des prix<\/strong>, ce qui n’est pas le cas de la r\u00e9mun\u00e9ration de l’\u00e9pargne sur un compte traditionnel qui ne parvient m\u00eame pas \u00e0 compenser l’inflation.<\/p>\n

Et surtout, l’or poss\u00e8de sa valeur propre, c’est un actif tangible<\/strong> qui peut, \u00e0 terme, offrir une plus-value \u00e0 la revente et donc permettre \u00e0 l’\u00e9pargnant de pr\u00e9server, voire d’augmenter son pouvoir d’achat \u00e0 \u00e9ch\u00e9ance.<\/p>\n

Ces avantages concernent toutes les personnes qui d\u00e9cident d’\u00e9pargner une partie de leur patrimoine en or, mais les \u00e9pargnants belges sont d’autant plus favoris\u00e9s que leur pays n’applique aucun imp\u00f4t sur la vente d’or<\/strong> !<\/p>\n

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Le 27 juillet 2023, la Banque centrale europ\u00e9enne (BCE) annon\u00e7ait une neuvi\u00e8me augmentation de ses taux d\u2019int\u00e9r\u00eats avec un rel\u00e8vement de 0.25 % de son taux de d\u00e9p\u00f4t qui passe \u00e0 3,75 %. En th\u00e9orie, ces taux orientent les politiques bancaires de la zone euro en mati\u00e8re de co\u00fbt de cr\u00e9dit, mais aussi pour fixer le rendement de l\u2019\u00e9pargne. En Belgique, si les emprunts bancaires co\u00fbtent en effet de plus en plus cher, l\u2019\u00e9pargne en revanche continue \u00e0 \u00eatre r\u00e9mun\u00e9r\u00e9e \u00e0 des taux ridiculement faibles. 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