{"id":8166,"date":"2024-08-12T12:39:00","date_gmt":"2024-08-12T10:39:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.veracash.com\/?p=8166"},"modified":"2024-09-17T17:23:37","modified_gmt":"2024-09-17T15:23:37","slug":"tout-savoir-sur-le-taux-usure","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/tout-savoir-sur-le-taux-usure","title":{"rendered":"Tout savoir sur le taux d&rsquo;usure"},"content":{"rendered":"<div class=\"wpb-content-wrapper\"><p>[vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb468905&Prime;]Dans un contexte \u00e9conomique o\u00f9 <strong>les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat connaissent des fluctuations importantes<\/strong> et o\u00f9 l&rsquo;inflation grignote plus que jamais le pouvoir d&rsquo;achat, le taux d&rsquo;usure revient souvent dans l\u2019actualit\u00e9. Mais que se cache-t-il vraiment derri\u00e8re ce terme, assez ancien et souvent per\u00e7u comme technique, voire peu accessible ?[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/4&Prime;][vc_custom_heading heading_semantic=\u00a0\u00bbp\u00a0\u00bb text_size=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb205671&Prime;]Sommaire[\/vc_custom_heading][\/vc_column][vc_column width=\u00a0\u00bb3\/4&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb156900&Prime;]<\/p>\n<ul>\n<li><a href=\"#definition\">Qu\u2019est-ce que le taux d\u2019usure ?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#histoire\">Des origines moyen\u00e2geuses et morales.<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#protection\">Le taux d\u2019usure : une protection pour les emprunteurs.<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#credit\">Quand le taux d\u2019usure devient un frein pour l&rsquo;acc\u00e8s au cr\u00e9dit.<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#immobilier\">Taux d\u2019usure et immobilier : un cas particulier de \u201cdouble-peine\u201d.<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#solutions\">Quelques solutions pour adapter le taux d\u2019usure \u00e0 la situation actuelle.<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<p>[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row row_height_percent=\u00a0\u00bb0&Prime; overlay_alpha=\u00a0\u00bb50&Prime; gutter_size=\u00a0\u00bb3&Prime; column_width_percent=\u00a0\u00bb100&Prime; shift_y=\u00a0\u00bb0&Prime; z_index=\u00a0\u00bb0&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb184542&Prime; row_name=\u00a0\u00bbdefinition\u00a0\u00bb][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb139399&Prime;]<\/p>\n<h2>Qu\u2019est-ce que le taux d\u2019usure ?<\/h2>\n<p>Le taux d&rsquo;usure repr\u00e9sente <strong>le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat maximal l\u00e9gal que les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit peuvent appliquer lors de la souscription d&rsquo;un pr\u00eat<\/strong>. Ce seuil, fix\u00e9 trimestriellement par la Banque de France, a pour but de <strong>prot\u00e9ger les emprunteurs contre des conditions de pr\u00eat abusives ou trop co\u00fbteuses<\/strong>. Il est calcul\u00e9 sur la base des taux effectifs moyens pratiqu\u00e9s par les banques au cours du trimestre pr\u00e9c\u00e9dent, major\u00e9s d&rsquo;un tiers.<\/p>\n<blockquote><p><em>Par exemple, si le taux effectif moyen pour un type de cr\u00e9dit est de 2%, le taux d&rsquo;usure sera fix\u00e9 \u00e0 environ 2,67%. Cela signifie qu&rsquo;aucun \u00e9tablissement financier ne peut pr\u00eater \u00e0 un taux sup\u00e9rieur \u00e0 ce plafond, sous peine de sanctions l\u00e9gales.<\/em><\/p><\/blockquote>\n<p>C&rsquo;est dans cette perspective que le terme \u00ab\u00a0taux d&rsquo;usure\u00a0\u00bb a \u00e9t\u00e9 utilis\u00e9 pour d\u00e9signer le taux maximal au-del\u00e0 duquel les int\u00e9r\u00eats pratiqu\u00e9s par les pr\u00eateurs sont consid\u00e9r\u00e9s comme usuraires, c&rsquo;est-\u00e0-dire excessifs et ill\u00e9gaux. La l\u00e9gislation moderne a donc conserv\u00e9 ce terme pour encadrer l\u00e9galement les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat applicables aux pr\u00eats, garantissant ainsi une protection contre les pratiques de pr\u00eat abusives et assurant un \u00e9quilibre entre les droits des pr\u00eateurs et la protection des emprunteurs.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row row_height_percent=\u00a0\u00bb0&Prime; overlay_alpha=\u00a0\u00bb50&Prime; gutter_size=\u00a0\u00bb3&Prime; column_width_percent=\u00a0\u00bb100&Prime; shift_y=\u00a0\u00bb0&Prime; z_index=\u00a0\u00bb0&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb948396&Prime; row_name=\u00a0\u00bbprotection\u00a0\u00bb][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb185822&Prime;]<\/p>\n<h2>Le taux d\u2019usure : une protection pour les emprunteurs<\/h2>\n<p>Pour en revenir \u00e0 notre \u00e9poque, le principal objectif du taux d&rsquo;usure est de prot\u00e9ger les consommateurs, en particulier les plus vuln\u00e9rables, des abus potentiels des institutions financi\u00e8res. En plafonnant les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat, la l\u00e9gislation cherche \u00e0 \u00e9viter que des m\u00e9nages se retrouvent pris au pi\u00e8ge de cr\u00e9dits \u00e0 des conditions exorbitantes, notamment en p\u00e9riode de tension sur les taux.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Pr\u00e9vention du surendettement<\/strong> : En emp\u00eachant les pr\u00eats \u00e0 des taux excessifs, <a target=\"_blank\" href=\"https:\/\/www.banque-france.fr\/fr\/publications-et-statistiques\/statistiques?theme%5B7194%5D=7194&amp;sub_theme%5B8673%5D=8673&amp;sub_theme%5B8337%5D=8337&amp;start-date=&amp;end-date=\" rel=\"noopener\">la fixation officielle du taux d&rsquo;usure<\/a> contribue \u00e0 <strong>r\u00e9duire le risque de surendettement des m\u00e9nages<\/strong>, un ph\u00e9nom\u00e8ne qui peut avoir des cons\u00e9quences d\u00e9sastreuses sur les finances personnelles et la stabilit\u00e9 \u00e9conomique globale. En 2024, bien que le nombre de m\u00e9nages surendett\u00e9s connaisse une baisse constante depuis 2010, la situation du surendettement en France reste une pr\u00e9occupation majeure. Selon la Banque de France, environ 82 000 dossiers de surendettement ont encore \u00e9t\u00e9 d\u00e9pos\u00e9s en 2023, concernant en majorit\u00e9 des femmes et des familles monoparentales, populations parmi les plus vuln\u00e9rables sur le plan \u00e9conomique.<\/li>\n<\/ul>\n<p>[\/vc_column_text][vc_single_image media=\u00a0\u00bb8169&Prime; media_poster=\u00a0\u00bbyes\u00a0\u00bb media_width_percent=\u00a0\u00bb100&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb139173&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb137461&Prime;]<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Accessibilit\u00e9 du cr\u00e9dit<\/strong> : Pour les emprunteurs, surtout ceux ayant un <strong>profil de risque \u00e9lev\u00e9<\/strong> (comme les personnes \u00e2g\u00e9es ou celles avec des revenus modestes), le taux d&rsquo;usure permet d&rsquo;acc\u00e9der au cr\u00e9dit \u00e0 des conditions raisonnables, sans tomber dans le pi\u00e8ge des taux prohibitifs. On doit tout de m\u00eame noter une certaine <strong>am\u00e9lioration globale de la solvabilit\u00e9 des m\u00e9nages<\/strong> gr\u00e2ce \u00e0 des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat tomb\u00e9s historiquement bas durant la derni\u00e8re d\u00e9cennie. Et m\u00eame si les taux sont remont\u00e9s depuis quelque temps, ils sont toujours \u00e0 des niveaux particuli\u00e8rement contenus qui ne menacent pas franchement les m\u00e9nages, m\u00eame modestes. Le taux d\u2019usure n\u2019en est alors que plus bas.<\/li>\n<\/ul>\n<p>[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row row_height_percent=\u00a0\u00bb0&Prime; overlay_alpha=\u00a0\u00bb50&Prime; gutter_size=\u00a0\u00bb3&Prime; column_width_percent=\u00a0\u00bb100&Prime; shift_y=\u00a0\u00bb0&Prime; z_index=\u00a0\u00bb0&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb738640&Prime; row_name=\u00a0\u00bbcredit\u00a0\u00bb][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb710428&Prime;]<\/p>\n<h2>Quand le taux d\u2019usure devient un frein pour l&rsquo;acc\u00e8s au cr\u00e9dit<\/h2>\n<p>Et justement, si le taux d&rsquo;usure a bien pour vocation de prot\u00e9ger les emprunteurs, il peut aussi paradoxalement devenir un obstacle \u00e0 l&rsquo;acc\u00e8s au cr\u00e9dit, notamment lorsqu\u2019il est trop bas.<\/p>\n<p>En France, on se base sur <strong>le taux annuel effectif global<\/strong> (TAEG), c\u2019est-\u00e0-dire le co\u00fbt global du cr\u00e9dit tout compris, ce qui inclut notamment les frais de dossier et les assurances. Or, sous la pression des banques \u2014 qui proposent aujourd\u2019hui bien souvent des assurances dans le cadre d\u2019une diversification de leurs revenus apr\u00e8s <a href=\"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/la-crise-bancaire-est-une-maladie-chronique-sans-traitement\">les diff\u00e9rentes crises bancaires<\/a> de ces derni\u00e8res ann\u00e9es qui les ont men\u00e9es pr\u00e8s du gouffre \u2014 les garanties obligatoires font fr\u00e9quemment exploser la facture au point parfois que <strong>le TAEG d\u00e9passe le taux d\u2019usure<\/strong>.<\/p>\n<p>Le cr\u00e9dit est alors automatiquement refus\u00e9.<\/p>\n<p>Mais le taux d\u2019usure peut \u00e9galement devenir un frein en p\u00e9riode de <a href=\"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/hausse-des-taux-dinteret-un-krach-obligataire-se-dessine\">hausse rapide des taux directeurs<\/a>, comme c&rsquo;est le cas depuis 2022 avec la lutte contre l&rsquo;inflation. Face \u00e0 des banques qui ont brusquement commenc\u00e9 \u00e0 r\u00e9ajuster leurs conditions \u00e0 la hausse d\u2019un mois sur l\u2019autre (voire d\u2019une semaine \u00e0 l\u2019autre, parfois !) pour suivre l&rsquo;\u00e9volution des taux de banque centrale, le taux d\u2019usure officiel (qui n\u2019est recalcul\u00e9 que par trimestre) s\u2019est r\u00e9guli\u00e8rement retrouv\u00e9 d\u00e9pass\u00e9. Certains emprunteurs se sont alors vu <a target=\"_blank\" href=\"https:\/\/www.creditlogement.fr\/observatoire\/\" rel=\"noopener\">refuser des cr\u00e9dits<\/a>, non pas parce qu&rsquo;ils \u00e9taient insolvables, mais parce que les banques ne pouvaient plus accorder de pr\u00eats \u00e0 des taux conformes aux plafonds l\u00e9gaux.<\/p>\n<p>Un autre effet pervers, lui aussi en grande partie li\u00e9 aux assurances emprunteurs, a conduit \u00e0 l\u2019exclusion pure et simple de certains profils, notamment ceux jug\u00e9s les plus \u00e0 risques. Les personnes \u00e2g\u00e9es ou celles ayant un taux d&rsquo;endettement \u00e9lev\u00e9 (m\u00eame avec un reste \u00e0 vivre tr\u00e8s confortable) sont ainsi particuli\u00e8rement touch\u00e9es. Dans ce cas, le taux d\u2019usure est consid\u00e9r\u00e9 comme trop juste pour les banques, qui pr\u00e9f\u00e8rent alors ne pas pr\u00eater plut\u00f4t que de s\u2019exposer \u00e0 ce qu&rsquo;elles consid\u00e8rent comme un risque trop important pour une r\u00e9mun\u00e9ration plafonn\u00e9e.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row row_height_percent=\u00a0\u00bb0&Prime; overlay_alpha=\u00a0\u00bb50&Prime; gutter_size=\u00a0\u00bb3&Prime; column_width_percent=\u00a0\u00bb100&Prime; shift_y=\u00a0\u00bb0&Prime; z_index=\u00a0\u00bb0&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb871667&Prime; row_name=\u00a0\u00bbimmobilier\u00a0\u00bb][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb162533&Prime;]<\/p>\n<h2>Taux d\u2019usure et immobilier : un cas particulier de \u201cdouble-peine\u201d<\/h2>\n<p>Avec un recours au cr\u00e9dit dans 80 \u00e0 90% des cas, le secteur immobilier est particuli\u00e8rement sensible au taux d\u2019usure. D\u2019autant plus lorsque, s\u2019ajoutant \u00e0 la remont\u00e9e des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat (et des assurances !), l\u2019<strong>augmentation des co\u00fbts de construction<\/strong> ainsi que la <strong>flamb\u00e9e des prix de l\u2019ancien<\/strong> viennent emp\u00eacher davantage de m\u00e9nages d\u2019acc\u00e9der \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9.<\/p>\n<p>Car les prix de l\u2019immobilier montent. Trop haut et trop vite, le plus souvent. D\u2019abord parce que le parc r\u00e9sidentiel vacant est syst\u00e9matiquement insuffisant face \u00e0 la demande. Ensuite parce que de plus en plus de normes environnementales et \u00e9nerg\u00e9tiques se sont impos\u00e9es aux vendeurs qui ont d\u00fb r\u00e9percuter les co\u00fbts de mise en conformit\u00e9 dans le prix de leurs biens. Et enfin parce que les <a href=\"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/penuries-et-inflation-les-consequences-sur-le-prix-de-lor-et-de-largent\">p\u00e9nuries de mat\u00e9riaux<\/a> n\u00e9es de la crise sanitaire, puis de la guerre en Ukraine, ont consid\u00e9rablement alourdi le co\u00fbt de la construction elle-m\u00eame depuis maintenant quasiment 4 ans.[\/vc_column_text][vc_single_image media=\u00a0\u00bb8170&Prime; media_poster=\u00a0\u00bbyes\u00a0\u00bb media_width_percent=\u00a0\u00bb100&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb690794&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb182095&Prime;]Par cons\u00e9quent, avec des taux de cr\u00e9dit qui restent malgr\u00e9 tout particuli\u00e8rement bas quand on les compare \u00e0 ce qu\u2019ils \u00e9taient il y a 10 ou 20 ans, les banques se retrouvent de plus en plus souvent dans l\u2019incapacit\u00e9 de pr\u00eater les sommes n\u00e9cessaires \u00e0 l\u2019achat d\u2019un bien. Sauf par exemple \u00e0 devoir allonger la dur\u00e9e de cr\u00e9dit, et donc le taux\u2026 au risque d\u2019atteindre tr\u00e8s vite le taux d\u2019usure.<\/p>\n<p>Ce type de blocage influe directement sur le march\u00e9 immobilier car il <strong>ralentit les transactions<\/strong> et <strong>augmente du m\u00eame coup la tension sur les prix<\/strong>. Les primo-acc\u00e9dants sont d\u2019ailleurs les plus affect\u00e9s, car ils se retrouvent exclus du march\u00e9, non seulement en raison de la hausse des prix de l\u2019immobilier, mais aussi de celle des co\u00fbts de financement.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row row_height_percent=\u00a0\u00bb0&Prime; overlay_alpha=\u00a0\u00bb50&Prime; gutter_size=\u00a0\u00bb3&Prime; column_width_percent=\u00a0\u00bb100&Prime; shift_y=\u00a0\u00bb0&Prime; z_index=\u00a0\u00bb0&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb255327&Prime; row_name=\u00a0\u00bbsolutions\u00a0\u00bb][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb406813&Prime;]<\/p>\n<h2>Quelques solutions pour adapter le taux d\u2019usure \u00e0 la situation actuelle<\/h2>\n<p>Face aux critiques croissantes, plusieurs solutions ont \u00e9t\u00e9 envisag\u00e9es pour mieux adapter le taux d\u2019usure aux r\u00e9alit\u00e9s \u00e9conomiques actuelles.<\/p>\n<h3>Une r\u00e9vision plus fr\u00e9quente du taux d\u2019usure<\/h3>\n<p>Une des propositions consiste \u00e0 <strong>institutionnaliser la r\u00e9vision du taux d\u2019usure<\/strong> sur une base mensuelle plut\u00f4t que trimestrielle, afin de suivre de plus pr\u00e8s les fluctuations des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat. Cela permettrait de r\u00e9duire les blocages de cr\u00e9dits, notamment en p\u00e9riode de forte volatilit\u00e9. Ce fut le cas entre f\u00e9vrier et d\u00e9cembre 2023, mais depuis le 1er janvier 2024, la Banque de France proc\u00e8de \u00e0 nouveau \u00e0 une r\u00e9vision trimestrielle des taux d&rsquo;usure.<\/p>\n<h3>Flexibilit\u00e9 r\u00e9glementaire en p\u00e9riode de crise<\/h3>\n<p>La crise actuelle a amen\u00e9 les autorit\u00e9s financi\u00e8res \u00e0 <strong>assouplir les mesures relatives \u00e0 l\u2019octroi de cr\u00e9dits immobiliers<\/strong>, notamment en permettant un allongement des maturit\u00e9s, une hausse des taux d\u2019effort et une baisse des taux d\u2019apport pour les emprunteurs. <strong>Jusqu\u2019\u00e0 20% des dossiers de pr\u00eat immobilier pourront m\u00eame d\u00e9roger aux limites impos\u00e9es par le l\u00e9gislateur<\/strong>, selon certains profils d\u2019acqu\u00e9reurs (les moins risqu\u00e9s). En revanche, rien de clair ne semble avoir \u00e9t\u00e9 pr\u00e9vu pour permettre un \u00e9ventuel d\u00e9passement du taux d\u2019usure sur certains dossiers (sous contr\u00f4le strict des autorit\u00e9s, bien s\u00fbr), afin de fluidifier le march\u00e9 du cr\u00e9dit.<\/p>\n<h3>Diff\u00e9renciation selon le profil de l\u2019emprunteur<\/h3>\n<p>Les propositions \u00e9voqu\u00e9es pr\u00e9c\u00e9demment impliquent que l\u2019on diff\u00e9rencie les profils d\u2019emprunteurs (ce que l\u2019on fait d\u00e9j\u00e0 en r\u00e9servant par exemple certains dispositifs aux primo-acc\u00e9dants), mais cette fois pour le taux d\u2019usure. Par exemple, un taux d\u2019usure plus \u00e9lev\u00e9 pourrait \u00eatre appliqu\u00e9 pour des profils jug\u00e9s plus risqu\u00e9s au niveau assurantiel par exemple (emprunteurs \u00e2g\u00e9s), permettant ainsi de ne pas les exclure du cr\u00e9dit lorsqu\u2019ils disposent par ailleurs d\u2019une bonne solvabilit\u00e9, tout en maintenant une protection contre les abus.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row row_height_percent=\u00a0\u00bb0&Prime; overlay_alpha=\u00a0\u00bb50&Prime; gutter_size=\u00a0\u00bb3&Prime; column_width_percent=\u00a0\u00bb100&Prime; shift_y=\u00a0\u00bb0&Prime; z_index=\u00a0\u00bb0&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb152926&Prime; row_name=\u00a0\u00bbhistoire\u00a0\u00bb][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_separator sep_color=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb158447&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb896208&Prime;]<\/p>\n<h4>Pour aller plus loin sur le sujet<\/h4>\n<h2>Des origines moyen\u00e2geuses et morales<\/h2>\n<p>Pour ceux qui sont un peu curieux d\u2019histoire, rappelons que le mot \u00ab\u00a0usure\u00a0\u00bb vient du latin \u00ab\u00a0usura\u00a0\u00bb, qui signifie \u00ab\u00a0usage\u00a0\u00bb ou \u00ab\u00a0int\u00e9r\u00eat\u00a0\u00bb, et faisait r\u00e9f\u00e9rence aux int\u00e9r\u00eats per\u00e7us en contrepartie de l&rsquo;usage d&rsquo;un capital pr\u00eat\u00e9. Au fil du temps, ce terme a pris une connotation n\u00e9gative, d\u00e9signant des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat jug\u00e9s trop \u00e9lev\u00e9s, voire abusifs.<\/p>\n<p>D\u00e8s le Moyen \u00c2ge, la pratique de l&rsquo;usure \u00e9tait en effet souvent associ\u00e9e \u00e0 l&rsquo;id\u00e9e de <strong>profiter abusivement de la situation de besoin d&rsquo;une personne en lui imposant des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat exorbitants<\/strong>. Cette pratique \u00e9tait moralement condamn\u00e9e, notamment par l&rsquo;\u00c9glise, qui voyait dans l&rsquo;usure une forme d&rsquo;exploitation immorale de son prochain. Un p\u00e9ch\u00e9 contraire \u00e0 la charit\u00e9 chr\u00e9tienne et qui \u00e9tait assimil\u00e9e \u00e0 l&rsquo;avidit\u00e9 ou \u00e0 la cupidit\u00e9, des vices condamn\u00e9s dans la Bible. Leurs auteurs se voyaient d\u2019ailleurs souvent marginalis\u00e9s socialement, ils pouvaient \u00eatre exclus de la communaut\u00e9 chr\u00e9tienne, voire excommuni\u00e9s \u2014 ce qui avait des cons\u00e9quences graves dans une soci\u00e9t\u00e9 o\u00f9 la religion structurait la vie sociale et politique \u2014, priv\u00e9s de s\u00e9pulture chr\u00e9tienne une fois pass\u00e9s de vie \u00e0 tr\u00e9pas et on pouvait aller jusqu\u2019\u00e0 confisquer leurs biens au profit d\u2019\u0153uvres charitables, en guise de p\u00e9nitence posthume.<\/p>\n<p>Et il ne fallait pas s\u2019attendre \u00e0 \u00eatre mieux trait\u00e9s par la soci\u00e9t\u00e9 civile. Dans de nombreux pays europ\u00e9ens, des lois civiles interdisaient l&rsquo;usure. Les sanctions pouvaient aller de l&rsquo;amende \u00e0 la confiscation des biens, voire \u00e0 l&#8217;emprisonnement. En Angleterre, sous le r\u00e8gne d&rsquo;\u00c9douard Ier, <strong>la loi contre l&rsquo;usure de 1275<\/strong> imposait ainsi des sanctions s\u00e9v\u00e8res contre ceux qui pratiquaient des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat jug\u00e9s excessifs. Dans certains cas extr\u00eames, la pratique de l&rsquo;usure pouvait m\u00eame conduire \u00e0 des peines corporelles, voire \u00e0 la peine de mort. Par exemple, dans certaines villes italiennes, les usuriers pouvaient \u00eatre condamn\u00e9s \u00e0 la pendaison. Et au sein de la communaut\u00e9 juive, qui \u00e9tait souvent accus\u00e9e de pratiquer l&rsquo;usure, les risques de pers\u00e9cution \u00e9taient encore plus grands, conduisant parfois \u00e0 des expulsions massives, comme ce fut le cas en Angleterre en 1290.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column column_width_percent=\u00a0\u00bb100&Prime; gutter_size=\u00a0\u00bb3&Prime; back_color=\u00a0\u00bbcolor-135978&Prime; overlay_alpha=\u00a0\u00bb50&Prime; overlay_animated=\u00a0\u00bbyes\u00a0\u00bb overlay_animated_1_color=\u00a0\u00bbcolor-135978&Prime; overlay_animated_2_color=\u00a0\u00bbcolor-170922&Prime; radius=\u00a0\u00bbstd\u00a0\u00bb shift_x=\u00a0\u00bb0&Prime; shift_y=\u00a0\u00bb0&Prime; shift_y_down=\u00a0\u00bb0&Prime; z_index=\u00a0\u00bb0&Prime; medium_width=\u00a0\u00bb0&Prime; mobile_width=\u00a0\u00bb0&Prime; width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb486747&Prime; back_color_type=\u00a0\u00bbuncode-palette\u00a0\u00bb overlay_animated_1_color_type=\u00a0\u00bbuncode-palette\u00a0\u00bb overlay_animated_2_color_type=\u00a0\u00bbuncode-palette\u00a0\u00bb][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb130526&Prime;]<\/p>\n<h2>Ce qu\u2019il faut retenir :<\/h2>\n<ul>\n<li><strong>Le taux d&rsquo;usure repr\u00e9sente le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat maximal l\u00e9gal<\/strong> que les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit peuvent appliquer lors de la souscription d&rsquo;un pr\u00eat.<\/li>\n<li>C\u2019est <strong>une protection contre les pratiques de pr\u00eat abusives<\/strong>.<\/li>\n<li>Aujourd\u2019hui, l\u2019application d\u2019un taux d\u2019usure vise \u00e0 <strong>pr\u00e9venir le surendettement des m\u00e9nages<\/strong> les plus fragiles.<\/li>\n<li>Pourtant, cette mesure devient fr\u00e9quemment un frein \u00e0 l\u2019emprunt, en raison des frais annexes et des assurances qui viennent grossir le taux annuel effectif global (TAEG) jusqu\u2019\u00e0 atteindre parfois le taux d\u2019usure, amenant alors les banques \u00e0 <strong>refuser le cr\u00e9dit<\/strong>.<\/li>\n<li>L\u2019immobilier est particuli\u00e8rement touch\u00e9, avec 80 \u00e0 90% des transactions qui passent par l\u2019emprunt, sans compter l\u2019augmentation des prix et des co\u00fbts de construction qui viennent limiter encore davantage l\u2019accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9.<\/li>\n<li>Face aux critiques croissantes, les autorit\u00e9s cherchent \u00e0 <strong>adapter le taux d\u2019usure aux r\u00e9alit\u00e9s \u00e9conomiques actuelles<\/strong>, notamment par une plus grande flexibilit\u00e9 dans son calcul et son application.<\/li>\n<\/ul>\n<p>[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row]<\/p>\n<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Dans un contexte \u00e9conomique o\u00f9 les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat connaissent des fluctuations importantes et o\u00f9 l&rsquo;inflation grignote plus que jamais le pouvoir d&rsquo;achat, le taux d&rsquo;usure revient souvent dans l\u2019actualit\u00e9. Mais que se cache-t-il vraiment derri\u00e8re ce terme, assez ancien et souvent per\u00e7u comme technique, voire peu accessible ?<\/p>\n","protected":false},"author":13,"featured_media":8342,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"content-type":"","_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[33],"tags":[],"class_list":["post-8166","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-epargne"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO Premium plugin v24.1 (Yoast SEO v24.1) - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Taux d&#039;usure : d\u00e9finition, enjeux et freins pour l&#039;emprunteur<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Le taux d&#039;usure expliqu\u00e9 en d\u00e9tail: son r\u00f4le dans la protection des emprunteurs et comment il est calcul\u00e9.\" \/>\n<meta name=\"robots\" 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