La gestion d’un compte en banque peut coûter cher, avec des frais bancaires qui se multiplient selon le nombre de services possibles. Les frais pour incidents de paiement, commissions d’interventions ou autres agios ne sont malheureusement plus les seuls à être facturés par les banques. Nous vous aidons à vous y retrouver dans la jungle des frais bancaires !
Plusieurs types de frais bancaires existent
Avec le développement de la banque par Internet, la banque à distance, on pouvait imaginer que le coût de gestion d’un compte baisserait. Plus de numérique c’est moins de masse salariale, donc moins de coûts pour l’établissement bancaire. Grâce à ces progrès technologiques, la facture pour le client devrait baisser. Mais visiblement, vu l’allongement des grilles tarifaires des banques, ce n’est pas le cas.
Les frais pour les incidents de paiement et les irrégularités sur le compte
Les incidents de paiement
Ces frais bancaires sont infligés au titulaire du compte pour un défaut de provision ou de non-exécution, quel que soit le moyen de paiement : chèque, prélèvement permanent ou temporaire.
Autres frais liés au défaut de paiement : lorsque la Banque de France émet une notification d’interdiction bancaire.
Des frais limités par le législateur
Comme disait Jacques Chirac « les emm… ça vole en escadrille ». Et souvent, quand on commence à rencontrer des difficultés bancaires, les incidents se multiplient. Résultat, non seulement le compte est sans provision, mais en plus, les frais s’accumulent. De quoi maintenir la tête du client en difficulté sous l’eau.
Aujourd’hui, les frais pour incidents de paiement sont limités et réglementés :
- Les commissions d’intervention ;
- Les frais de rejet pour absence de provision ;
- Les frais de compte inactif ;
- Les frais de saisie administrative à un tiers détenteur (souvent l’employeur).
Il existe même un tarif bancaire spécifique pour les clients les plus fragiles.
Les frais pour irrégularité
Certains problèmes sur un compte n’entrent pas spécifiquement dans la catégorie des incidents de paiement : les courriers de la banque pour information de compte débiteur, les oppositions sur une carte bancaire opérées par la banque, les saisies, etc. Ces tarifs bancaires-là ne sont pas plafonnés ni réglementés : ils peuvent être particulièrement élevés.
Les frais de gestion du compte bancaire
Même si vous recevez régulièrement (minimum une fois par an) la grille de tarifs de votre banque, il est parfois difficile d’y retrouver.
Les forfaits : de la transparence à l’opacité
Les établissements bancaires ont pris l’habitude de regrouper un ensemble de frais dans des forfaits. Ainsi, dans un même lot, vous pouvez retrouver une carte bancaire, un accès au site Internet, une assurance sur les moyens de paiement, un accès direct à votre conseiller… La liste peut être très longue et très variée ! Et il est bien difficile de connaître précisément le coût de chaque service. Dès lors, comment comparer les prix ?
Depuis l’avènement du mandat SEPA, parfois la mise en place d’un prélèvement SEPA rejoint la longue liste des frais.
Certaines banquent proposent même un service de télésurveillance ou un abonnement mobile. Et évidemment, vous ne pouvez absolument pas enlever les éléments de ce « package » qui ne vous intéressent pas du tout. C’est tout ou rien.
Les frais hors forfait
Il reste toujours quelques frais hors forfait. C’est d’ailleurs toute la difficulté de connaitre avec précision le périmètre de son offre bancaire. Les frais « à part », c’est comme les exceptions de couverture pour une assurance, la « petite ligne » des banques. Il ne faut pas oublier de la lire ! Cela change selon les établissements bancaires, mais il s’agit généralement :
- Des frais de succession : toujours agréable, alors que vous venez de perdre un proche, de voir plusieurs centaines d’euros prélevés sur le compte du défunt… pour le fermer ou transférer des fonds ;
- Des frais de recherche de documents sur plusieurs mois : là aussi, il est toujours étonnant de devoir payer pour accéder aux archives numériques de son compte, dans notre monde numérisé ;
- Des frais de virement manuel, comprendre : votre conseiller fait le virement à votre place ;
- Les frais de chèque de banque ;
- Les frais de dossier sur un crédit, le métier premier de la banque qui se rémunère aussi sur les intérêts et les primes d’assurance.
Bon à savoir : des frais négociables ?
Dans l’absolu, tout est négociable. Mais attention, quand vous signez une convention bancaire, vous êtes censé accepter les conditions générales et les tarifs. La négociation doit être conduite au moment de la signature et avant d’avoir à payer d’éventuels frais. Même si, dans le cadre d’un geste commercial, votre conseiller pourra faire « sauter » certains frais.
Comment faire pour avoir moins de frais bancaires ?
La première solution, c’est de comparer les tarifs pour choisir une banque ou pour pouvoir négocier une réduction.
Comparer les tarifs des banques
Les tarifs sont obligatoirement disponibles sur les sites Internet des établissements bancaires. Mais il existe aussi un outil formidable pour comparer facilement les tarifs des différents services : un site gouvernemental qui propose un comparatif des tarifs bancaires département par département.
Une banque en ligne ou une solution alternative ?
Les banques en ligne proposent de plus en plus de solutions payantes. Il est loin le temps des « néobanques » qui proposaient la gestion d’un compte gratuitement ! D’ailleurs, celles qui ont résisté à la tendance sont en difficulté. Veracash a développé de son côté un modèle économique original puisqu’il est, non pas basé sur des frais, mais sur un commissionnement sur l’achat et la vente de matières précieuses.
Les frais bancaires à l’étranger : la mauvaise surprise des vacances
En Europe, il n’y a plus de frais bancaires entre consommateurs de pays membres. Il n’y a pas non plus de frais de change puisque tout le monde utilise la même monnaie, l’euro. Attention toutefois aux pays dont les distributeurs de billets (les DAB) prennent des frais pour la mise à disposition d’espèces. Et ces tarifs sont libres : un forfait ou un pourcentage de la somme retirée. Dans les pays qui se trouvent en dehors de la zone euro (même s’ils utilisent l’euro comme le Monténégro), ce n’est clairement plus la même chose : frais à chaque débit sur une carte bancaire, frais de change, etc. Aujourd’hui, il faut vraiment se méfier lors de séjours dans des pays comme l’Angleterre où les espèces ont quasiment disparu.
Pour tout savoir sur les frais bancaires à l’étranger, lisez ou relisez notre article
À retenir
- Les frais bancaires appliqués sur les incidents de paiement et les irrégularités sur un compte sont plafonnés, mais un paiement sans provision peut coûter cher.
- Comparer les montants des frais bancaires est indispensable pour bien choisir une banque ou pour pouvoir négocier les prix… même si cela se révèle parfois fastidieux.
- Il existe des solutions pour éviter un certain nombre de frais et parfois même éviter les commissions à l’étranger.
