Savoir gérer un budget et épargner ne sont pas des comportements innés ni anodins. Ils sont acquis au fil du temps, et souvent transmis dans le cadre familial. C’est ça, l’éducation financière. Loin d’être réservées à des experts de la finance, ces notions revêtent une importance cruciale, notamment pour assurer la sécurité et le bien-être financier de chacun.

À l’occasion de la Semaine pour l’éducation financière, zoom sur ses enjeux, sur le niveau de connaissances des Français et les solutions possibles pour l’améliorer.

Qu’est-ce que l’éducation financière et qui concerne-t-elle ?

Définition

Selon la définition de l’OCDE (Organisation de coopération et de développement économiques), l’éducation financière est la « combinaison de conscience financière, de connaissance, d’habileté, d’attitudes et comportements nécessaires pour prendre les bonnes décisions financières et finalement arriver à un bien-être financier individuel apprécié par la personne elle-même ».

L’éducation financière et budgétaire ne concerne pas que les spécialistes de la finance, loin de là. Il ne s’agit pas de devenir expert en patrimoine, mais de savoir comment gérer un budget au quotidien et faire des choix éclairés en matière d’épargne. En cela, l’éducation financière vie aussi à lutter contre la pauvreté et le surendettement.

En France, une culture financière dans la moyenne

Selon l’enquête internationale de l’OCDE sur la culture financière des adultes publiée en 2023, la France obtient la note de 12,45/20. Si cette note progresse depuis l’enquête précédente réalisée en 2020 (12,17/20), elle reste très proche de la moyenne globale des 39 pays participants (12,07/20). Parmi les meilleurs élèves : l’Allemagne avec un score de 15,2/20 (source : Banque de France).

Ce qu’il faut surtout retenir de cette note et de cette (petite) progression : la nécessité d’un développement des connaissances du grand public en matière de finance et de gestion budgétaire.

Des connaissances plus faibles chez les jeunes, les seniors et les femmes

L’enquête de l’OCDE a mis en évidence des disparités en matière d’âge et de genre au sein même d’un pays. Les jeunes adultes détiennent moins de connaissances et ont tendance à adopter des comportements moins prudents au regard de leurs dépenses. Les femmes sont également concernées, et sont d’autant plus exposées au risque de pauvreté compte tenu des inégalités salariales (surprenant). Il est d’ailleurs établi que les femmes investissent moins que les hommes par manque de confiance et de connaissances, entre autres. Les personnes âgées souffrent aussi d’un déficit de compétences, en partie lié à l’usage croissant des outils numériques (application bancaire par exemple).

L’éducation financière pour mieux gérer son argent… mais pas seulement

Savoir gérer son budget et investir entraîne des répercussions bien au-delà des dépenses du quotidien, à l’échelle individuelle et collective. L’éducation financière n’est pas la panacée, mais force est de constater qu’elle impacte la société, la santé mentale, l’économie et l’avenir de l’ensemble des individus.

Quand éducation financière rime avec bien-être

Maîtriser ses dépenses, éviter le découvert à la banque, mettre un peu d’argent de côté tous les mois, savoir repérer les tentatives d’arnaques… Vous avez dit bon sens ? Vrai, mais les comportements financiers responsables s’acquièrent aussi grâce à l’éducation. Ils impactent directement le bien-être financier d’une personne… et sa santé mentale. Selon une enquête IFOP publiée en 2023, 87 % des Français ayant subi des difficultés financières ont déjà souffert de stress, d’anxiété ou d’épisodes dépressifs.

Faire des choix éclairés en matière d’investissement et préparer l’avenir

La culture financière est une solution pour prendre les meilleures décisions pour investir et épargner : elle permet entre autres de mieux comprendre les conseils des professionnels. Et peut-être, un jour, d’atteindre l’indépendance financière, qui sait ? Pour l’instant rien n’est moins sûr. Toujours selon l’enquête de l’OCDE, seulement 51 % des Français déclarent avoir mis de l’argent de côté sur un livret d’épargne en 2023. Et n’oublions pas la retraite, sujet sensible s’il en est : l’éducation financière aide à choisir les produits d’épargne adéquats pour compléter ses ressources.

Réduire les inégalités

Nous ne sommes pas tous égaux face à la culture financière. On l’a vu, les jeunes et les femmes font partie des populations dont les notions sont moins étendues que la moyenne, et l’éducation financière apparait comme une solution pour gommer ces inégalités. Le milieu social est un autre paramètre à prendre en compte. Pour les enfants et les adolescents, des actions de formation à l’école permettraient de ne plus dépendre uniquement du savoir transmis par leurs parents.

Stimuler la croissance économique du pays

Créer des richesses, réduire le taux de chômage, encourager l’investissement… Cela dépend aussi du niveau de connaissance financière des individus, et ce n’est pas si tiré par les cheveux que ça. Avec un meilleur bagage financier, les ménages adoptent d’autres manières de consommer. Un bon niveau d’éducation financière serait aussi plus propice à la création d’entreprises.

Quelles solutions pour améliorer la culture financière ?

Entre politiques gouvernementales et initiatives locales, les solutions existent… mais sont encore peu répandues.

Sensibiliser tous les publics

La Semaine de l’éducation financière (Global Money Week), organisée par l’OCDE, est l’un des moyens déjà mis en place pour donner de la visibilité à cet enjeu. En mars 2024, l’événement a pour thématique « Protège ton argent, assure ton avenir ! ».

Cette sensibilisation générale doit aussi s‘accompagner de mesures ciblées auprès des publics les plus fragiles. Les actions de médiation numérique, par exemple, font partie des pistes à explorer pour former les seniors et les personnes moins à l’aise avec les applications bancaires.

L’exemple de la stratégie nationale EDUCFI

En France, la stratégie EDUCFI lancée en 2016 vise à mettre en place des actions de sensibilisation et de formation pour tous. Cette stratégie aborde la gestion d’un budget, la compréhension des notions d’économie et la connaissance des outils de banque et d’assurance.

En tant qu’opérateur national du dispositif, la Banque de France propose plusieurs outils à destination du jeune public, des personnes en situation de fragilité et des entrepreneurs. Le passeport EDUCFI proposé dans les collèges a ainsi permis de former plus de 50 000 élèves en 2022 : un bon début.

? VeraCash s’engage en faveur du développement de l’éducation financière, notamment à destination des enfants : nous sommes signataires de la pétition pour un renforcement de l’éducation financière dans les programmes scolaires.

Ce qu’il faut retenir

  • L’éducation financière et budgétaire n’est pas une affaire de spécialistes : elle est indispensable pour apprendre à gérer son argent. Elle implique des enjeux à la fois individuels (bien-être financier de chaque personne) et collectifs (économie et société).
  • En France, les compétences financières sont moyennes et insuffisantes à l’heure actuelle. Certains publics disposent de notions moins avancées, comme les jeunes, les seniors et les femmes.
  • Le passeport EDUCFI proposé dans les collèges est l’une des actions mises en place dans le cadre d’une stratégie nationale pour améliorer le niveau des Français. Mais les solutions sont encore timides et peu visibles.