Empreinte ou caution bancaire : comment ça marche ?

Qu’est-ce qu’une empreinte bancaire ?

Définition

Une empreinte bancaire est une pré-autorisation mise en place lors d’un paiement par carte. Concrètement, le montant est mis de côté ou bloqué momentanément par le commerçant avant une transaction : cela permet de vérifier la solvabilité du client. On parle aussi de caution ou de mise en réserve.

Comment ça marche en pratique ?

Deux situations sont possibles.

• Si l’achat aboutit, la somme est définitivement débitée du compte bancaire par le marchand. Tout est normal et transparent pour tout le monde.
• Si finalement le paiement par carte n’est pas validé (ou si la caution n’est pas réclamée), l’empreinte bancaire peut rester affichée dans les opérations à venir sur le compte du client.

C’est généralement le second cas de figure qui inquiète les clients car les fonds restent indisponibles tant que la caution n’est pas levée. En effet, la capacité d’achat est amputée par cette empreinte… persistante. Mais bonne nouvelle : le prélèvement n’est pas effectif et la somme finit par disparaitre automatiquement. Et aussi : les empreintes bancaires ne sont pas systématiques. Tout dépend du contrat que le professionnel passe avec sa banque.

Quels achats donnent lieu à une pré-autorisation ?

Le système de caution bancaire est courant dans les achats du quotidien, au restaurant ou à la station-service par exemple, ainsi que pour les paiements en ligne sur certains sites marchands.

Les empreintes bancaires sont aussi des opérations fréquentes dans le domaine des voyages :

• Réservation de chambres d’hôtel ;
• Location de voitures ;
• Paiement d’un billet d’avion.

Cette solution est particulièrement plébiscitée pour lutter contre le « no show », c’est-à-dire les annulations dues au non-respect d’une réservation. Dans ce cas, le professionnel prélève tout ou partie de la somme due. Pour réserver une voiture, le loueur demande aussi une empreinte pour pouvoir prélever d’éventuelles amendes.

Est-ce légal ?

Oui. Un commerçant peut mettre en place une solution d’empreinte bancaire à condition d’informer clairement ses clients. Conformément à l’article R111-1 du Code de la consommation, le professionnel doit communiquer les modalités de paiement au consommateur. Pour des achats en ligne, cela correspond aux conditions de vente et aux petites lignes que peu de gens lisent mais que tout le monde accepte… Même s’il ne s’agit pas ici d’une fraude, la vigilance reste de mise.

À savoir : les cartes de débit ne permettent pas (toujours) les pré-autorisations
La mésaventure est fréquente. Vous arrivez au guichet d’un loueur de voitures à la sortie d’un aéroport. Vous avez réservé et payé avec votre carte habituelle sur Internet. Le loueur vous demande alors une caution sous forme de pré-autorisation de paiement. Et là, c’est le drame ! Votre carte, qui fonctionne sur un débit immédiat, n’est pas acceptée par le système. Cela peut arriver avec une carte sans découvert autorisé, comme VeraCash. En effet, l’empreinte bancaire ne peut être prise que si et seulement si le compte est suffisamment provisionné.

Le montant exact de la transaction… ou pas

D’une manière générale, la somme mise en réserve correspond exactement au montant du futur paiement. Mais il existe des exceptions.

En effet, l’empreinte bancaire est parfois supérieure au prix payé. Cela peut arriver lors d’une réservation d’hôtel ou d’une location de voiture en raison d’une caution à fournir ou de frais de service. Après un paiement hors de France, il est aussi possible de voir une empreinte d’un montant supérieur à celui réglé. Cela s’explique par les variations de taux de change entre les euros et d’autres devises.

À l’inverse, il est courant de voir des pré-autorisations de 0 ou 1 euro : pour souscrire à un abonnement en ligne par exemple. Cela permet de vérifier la validité de la carte de paiement.

Dans tous les cas, pensez à vérifier votre plafond de paiement et le solde de votre compte avant tout achat ou réservation. Cela vous évitera de mauvaises surprises.

Rappel – Avec la carte VeraCash adossée aux métaux précieux, aucune commission n’est appliquée à l’étranger, et aucuns frais cachés ne sont prélevés dans vos transactions du quotidien.

Combien de temps une empreinte bancaire reste-t-elle affichée sur un compte ?

En général, tout se passe bien et le prélèvement est effectué après le paiement par carte : il s’affiche normalement sur votre compte et sur votre relevé d’opérations. Mais lors d’annulations de commandes par exemple, que devient l’empreinte bancaire ? C’est là que le bât blesse (un peu) : à l’heure actuelle, il n’existe pas vraiment de délai réglementaire pour la levée des empreintes bancaires. Tout ce qu’il faut savoir, c’est que la ligne disparait de manière automatique du compte du client sous quelques jours. Selon les banques, les cartes et les sources d’informations, cela peut varier de 5 à 7 jours ouvrés jusqu’à 30 jours.

Comment supprimer une empreinte bancaire ?

Si vous êtes arrivé jusqu’ici, vous savez désormais qu’une empreinte bancaire s’annule automatiquement après une durée variable, si le prélèvement n’est pas validé. Vous avez aussi compris que la somme restait bloquée et indisponible tant que l’empreinte était effective. Normal de souhaiter une levée rapide dans ce cas ! Vous êtes tenté de contacter votre banque ? Cela pourrait être un bon réflexe, mais elle ne pourra rien pour vous. Vous pouvez solliciter le commerçant concerné qui est censé pouvoir agir sur la caution bloquée, même si ce n’est pas toujours possible dans les faits. Sinon, le mieux est encore de prendre son mal en patience.