Une conseillère financière américaine a mis en place une formule pour s’assurer d’arriver à la retraite avec une épargne conséquente. Kimmie Greene estime qu’il faut épargner tous les 5 ans l’équivalent de son salaire annuel. On doit donc épargner 20% de ses revenus chaque année !
Épargne : la formule magique ?
La méthode d’épargne de l’experte américaine est simple. A 30 ans il faut selon elle avoir économisé l’équivalent de son salaire annuel. Si vous gagnez 35 000 euros net par an, vous devez avoir sur vos différents plans d’épargne 35 000 euros. Greene estime qu’il faut dix ans pour atteindre ce niveau, c’est-à-dire que les premières économies doivent commencer dès son entrée dans la vie active vers 20 ans.
Epargner l’équivalent d’un salaire annuel tous les 5 ans
Ensuite, il vous faut augmenter votre capacité d’épargne puisque la Greene Formula prévoit de mettre côté 20% voire 25% de son salaire pour constituer une épargne suffisante à l’âge de la retraite, c’est-à-dire l’équivalent de 10 fois son revenu annuel :
- 30 ans : 1 salaire annuel placé ;
- 35 ans : 2 fois son salaire épargné ;
- 40 ans : 3 fois ses revenus investis ;
- 45 ans : 4 fois son salaire mis de côté ;
- 50 ans : 5 salaires sur les comptes épargne ;
- 55 ans : 6 ans de salaires à l’abri ;
- 60 ans : une épargne de 7 salaires ;
- 65 ans : un patrimoine de 8 salaires ;
- 67 ans : environ 9 ou 10 salaires annuels.
Une épargne qui s’adapte aux aléas de la vie
En suivant le plan d’épargne de Kimmie Greene, on s’aperçoit qu’il faut donc économiser minimum 20% de ses revenus chaque année. Mais selon les besoins liés à chaque âge, cela peut être plus ou moins. En effet, un trentenaire va sans doute avoir des frais supplémentaires avec la naissance d’enfants (immobilier, équipement de la maison, voiture, études). Il devra diminuer son volume d’épargne. En revanche après 50 ans, quand les frais du foyer se réduisent, le niveau d’économie peut aller au-delà des 25%. L’important, c’est de vérifier à chaque tranche d’âge que son patrimoine placé est proche du volume prévu par la formule de Greene.
Quel est le meilleur placement pour une épargne retraite ?
Cette épargne ne se limite aux plans d’épargne retraite proposés par les entreprises ou les organismes de prévoyance. Ce patrimoine épargné pour Kimmie Greene est constitué de l’ensemble des placements et investissements réalisés pendant toute sa vie active. L’achat de la résidence principale peut être considéré comme une partie de ce patrimoine épargné si bien sûr l’éventuel crédit est remboursé au moment du départ à la retraite.
Kimmie, Kimmie, Kimmie… tes cotisations !
La première des épargnes quand on parle de retraite, ce sont bien évidemment les cotisations. Kimmie Greene est Américaine, pays où la retraite par répartition n’existe pas. Les Français auront moins d’effort à faire pour économiser volontairement puisqu’une partie de leur patrimoine retraite est produit par les cotisations obligatoires. 11 % des revenus en moyenne mais jusqu’à 17% pour les plus fortes rémunérations. Une retraite à taux plein permet de disposer de 50 % de son revenu mensuel moyen. Donc on considère que dans les 25 % à épargner dans la formule, il y a les 11 % (ou 17 %) de cotisations.
Retraite complémentaire et dispositifs d’épargne retraite des entreprises et des indépendants
Selon les conventions collectives des entreprises et le statut des personnels, la retraite complémentaire obligatoire est plus ou moins importante. Mais elle assure elle aussi un complément de revenus.
Epargne salariale, épargne collective et comptes épargne.
Aujourd’hui, ce sont les dispositifs avec des placements volontaires et personnels qui se multiplient. Ils ont pour nom « Madelin », PER, PEI, PERCO… Il s’agit de placements défiscalisés et exonérés de prélèvements sociaux. Ils permettent d’épargner régulièrement parfois sous forme de dispositifs d’assurance vie mais aussi d’actions, d’obligations ou de sicav monétaires. On peut donc leur reprocher d’être sujets aux aléas de la finance mondiale. Par exemple, depuis le début de l’année 2022, les portefeuilles en actions souffrent. Retrouvez notre guide du placement et de l’épargne en 2022.
Défiscalisation et souplesse
En plus des déductions fiscales et de prélèvements sociaux, certaines solutions autorisent l’abondement des versements des personnes par leur entreprise. C’est-à-dire que votre placement est immédiatement augmenté de 100 %, 200 % ou même 300 % de sa valeur. Depuis la loi Pacte, cette épargne peut être débloquée en cas d’achat de résidence principale, naissance d’un enfant entre autres.
Epargner tout au long de sa vie, régulièrement mais en sécurité
La leçon de Greene montre une nouvelle fois la nécessité de se constituer une épargne régulièrement. Elle ajoute finalement la dimension « tout au long de sa vie ».
L’exemple des fonds de pension américains
On peut s’interroger sur le risque de constituer un tel « magot » sur un temps aussi long. En effet, que se passe-t-il s’il y a une crise financière juste au moment de prendre sa retraite ? On se souvient, après la crise financière de 2010/2012 du fond de pension des routiers américains (leur épargne retraite privée) qui annonçait sa cessation des paiements ou en 2017, la crise des fonds de grandes collectivités américaines comme Détroit ou Cleveland. La Loi Pacte en France et surtout l’insistance des grandes assurances pour favoriser les placements en unités de comptes plutôt qu’en euros font peser ce genre de risque aux épargnants français.
Où placer son argent en 2022 : les valeurs refuges
Les valeurs refuges ont pour objet principal de réagir à l’inverse des actifs boursiers par exemple. Et elles sont très nombreuses et différentes : l’art, le luxe, la forêt, les jouets de collection mais aussi bien évidemment l’or qui a montré depuis 2008 qu’il était bien un refuge pour des investisseurs en perdition sur le marché des actions mais aussi de certaines matières premières.
Comment épargner son argent ? Investir régulièrement
Pour optimiser la formule Greene et éviter les effets de cours d’une année sur l’autre, on peut lui ajouter une autre méthode : le DCA. Le principe est de fractionner son épargne et de l’investir petit à petit.
Combien épargner par mois ?
On ne décide pas de balancer, d’un seul coup, 25% de sa rémunération annuelle dans un placement. On va plutôt choisir d’extraire si c’est possible, une partie de son revenu mensuel pour le placer. On va ainsi réduire le risque de correction brutale d’un cours juste après un placement. Cela va lisser les effets de cours. Son épargne est moins soumise aux aléas du monde économique et de la finance.
L’or : un placement de temps long
L’épargne pour sa retraite, surtout si on commence à y penser avant 30 ans, est un investissement qui a une durée de plusieurs dizaines d’années. On l’a vu depuis 1973, les mouvements économiques, les crises se succèdent à un rythme important. Choc pétrolier, inflation galopante, stagflation, crise financière, crise de l’Euro, tensions géopolitiques, terrorisme, taux zéro, Covid, guerre en Ukraine, la liste n’est malheureusement pas exhaustive.
Et depuis pratiquement 50 ans, l’or reste imperturbable sur le long terme. Il grimpe en valeur monétaire, cela veut dire que la monnaie dans laquelle on l’achète s’affaiblit mais il reste stable en capacité d’achat. Avec un Napoléon, vous achetiez un bicycle en 1910, son équivalent en euros permet aussi d’acheter un vélo de ville chez Décathlon.
Appliquer la formule Greene, c’est possible
Entre le début de la constitution de son épargne à 20 ans, le choix de placer régulièrement des petites sommes sur plusieurs produits d’épargne, de l’épargne retraite collective à l’or d’investissement, tenir les préceptes de Kimmie Greene semble possible. Et vous, vous en êtes à combien d’années de revenus déjà épargnées ?
