Le cash stuffing : des enveloppes pour gérer son budget ?

Le cash stuffing pour gérer son budget, comment ça marche ?

Le « cash stuffing » correspond au fait d’allouer physiquement une somme à chaque type de dépense, en remplissant (« to stuff ») des enveloppes avec des espèces (du cash). Ce terme anglais est à la mode, mais la méthode, elle, n’a rien de révolutionnaire : nos grands-parents la pratiquaient déjà.

Mieux comprendre la méthode des enveloppes

Les dépenses courantes, hors prélèvements automatiques, sont réparties en catégories : la nourriture, les loisirs, les sorties entre amis, les transports, l’habillement… À chaque catégorie de dépense son enveloppe, dans laquelle est placée la somme allouée en début de mois ou en début de semaine. Le montant est fixé à l’avance et il y a une règle : vous ne pouvez pas dépenser au-delà de la somme.

Bien calculer le total de chaque enveloppe demande un peu de préparation, en lisant vos différents revenus et vos dépenses. Il faut donc prendre le temps d’estimer les achats du quotidien, en fonction de vos activités et de vos habitudes de vie.

Pourquoi utiliser la méthode des enveloppes ?

Payer avec de l’argent liquide « permet de mieux se rendre compte de ce qu’on dépense » : c’est ce que montre une étude de la Monnaie de Paris. L’institution a publié en septembre 2024 les résultats d’une enquête réalisée par l’Ifop auprès d’un panel de 2 000 personnes. Pour 80 % d’entre elles, le recours au cash est une façon de « mieux gérer son budget ». La tendance serait plus répandue chez les 18-34 ans : un tiers des jeunes y ont recours pour organiser leur équilibre budgétaire ou pour apprendre à le faire.

Au contraire de paiements dématérialisés (avec une carte, un smartphone, une application…), le recours aux espèces aide à mieux visualiser le contenu de l’enveloppe et à limiter les achats impulsifs. Cette technique doit aussi permettre d’aider à se constituer une épargne, par exemple en mettant de côté ce qui reste dans les différentes enveloppes à la fin du mois.

Une méthode cash qui présente des inconvénients

Régler tous ses achats en espèces ? Ce réflexe peut sembler désuet, dans un environnement où le liquide ne représente plus que la moitié des paiements en France. La méthode des enveloppes montre quelques limites, et pas seulement lorsque vous achetez en ligne.

Le cash stuffing et le paiement en ligne : attention, complications

Utiliser uniquement de l’argent liquide complique les choses lorsque vous achetez en ligne (voyages, vêtements…). Certains influenceurs conseillent de replacer sur le compte la somme équivalente à celle de l’achat… ou la déplacer dans une autre enveloppe. Autre solution : conserver une partie des finances sur votre compte bancaire, et jongler entre les enveloppes physiques et virtuelles.

Conserver des espèces chez vous ? La fausse bonne idée

Les enveloppes de cash chez vous, c’est un peu comme les billets de banque dissimulés sous un matelas. Cela semble une bonne idée, jusqu’au moment où il se produit un incident. Un cambriolage, un incendie ou une enveloppe égarée, et ce sont autant de billets qui s’envolent.

Des billets dans une enveloppe, c’est une épargne qui ne travaille pas

L’un des objectifs du cash stuffing est aussi de mettre des euros de côté. Dans les vidéos des influenceurs, vous pouvez d’ailleurs les observer placer des billets dans une enveloppe « cadeaux de Noël » ou « vacances d’été » plusieurs mois à l’avance, ou encore dans une enveloppe « imprévus ». Cette méthode a un inconvénient : le cash ne travaille pas !

Imaginez par exemple une enveloppe « imprévus », qui contient 10 billets de 100 euros. Entre janvier 2024 et janvier 2025, vos 10 billets n’ont pas bougé. Avec l’inflation moyenne calculée sur 2024 par l’Insee, soit 2 %, vous avez même perdu 20 euros de pouvoir d’achat.

Placée sur un livret A à 3 %, cette même somme vous aurait rapporté 30 euros. Et si vous aviez fait le choix de l’or pour vous constituer une épargne, vos 1 000 euros auraient bénéficié d’une hausse de… 35 %.

Quelles autres méthodes pour gérer vos finances ?

Il existe différentes méthodes pour gérer un budget ou se constituer une épargne. Elles répondent à des besoins différents et des situations financières variées.

Des enveloppes numériques

Cette technique est une adaptation numérique du cash stuffing. Elle repose aussi sur le respect d’un budget déterminé par type de dépense, mais en utilisant une application de gestion financière dédiée ou en fléchant vous-même vos dépenses sur votre application bancaire.

La budgétisation à base zéro (zero-based budgeting)

La somme totale des dépenses et de l’épargne doit égaler strictement vos revenus mensuels. Et pour cela, de la même manière que vous gérez des enveloppes, il faut que chaque euro soit alloué à une catégorie de dépense précise. Cela nécessite une planification rigoureuse, mais permet de maximiser chaque centime en éliminant les dépenses inutiles. Au lieu de placer deux billets de 20 euros dans l’enveloppe “sorties” par exemple, il faudrait y mettre 24 euros pour deux places de cinéma si ce sont les loisirs que vous avez envisagés.

La méthode du 50-20-30

Cette technique du 50-20-30, popularisée par Elizabeth Warren, consiste à répartir ses dépenses en trois postes : les besoins courants essentiels, votre épargne et les loisirs (ou les achats plaisir). Les besoins courants essentiels, comme le loyer ou votre alimentation, correspondent à la moitié de votre budget. Le reste se répartit entre vos dépenses non vitales à 30 % et votre épargne à 20 %. Vous l’avez compris : il s’agit surtout, ici, de vous aider à constituer une épargne.

L’astuce ? Ajuster les pourcentages en fonction de vos priorités.

La formule de Greene

Ici aussi, il s’agit d’épargner 20 % de ses revenus en moyenne… et cela commence dès les premiers revenus. Cette formule a été mise au point par l’experte américaine Kimmie Greene.