Vous avez un projet immobilier ou un achat en vue, et vous avez prévu de souscrire un prêt personnel ? L’établissement de crédit doit vérifier votre capacité d’emprunt, notamment en calculant votre taux d’endettement. À quoi correspond ce chiffre et comment est-il établi ? Pourquoi est-il si important de le connaître ? Veracash décrypte les dessous de vos dettes !
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Un indicateur pour mesurer le poids des dettes
Le taux d’endettement correspond au rapport entre vos dépenses fixes mensuelles (crédits, loyer, pension…) et vos revenus (salaire net, primes, pensions ou encore allocations). Le pourcentage ainsi obtenu indique la proportion des revenus qui est consacrée, chaque mois, à vos remboursements ou au paiement des charges fixes. Il permet aussi d’estimer aussi votre reste à vivre, c’est-à-dire la part du budget dédiée aux achats divers : la nourriture, les transports, les loisirs…
Comment est calculé le taux d’endettement ?
C’est le moment de mettre à profit vos connaissances en algèbre. Le calcul du taux d’endettement est basé sur une formule mathématique simple.
Taux d’endettement = (montant du crédit et des charges fixes x 100) / revenus
Un exemple pour mieux comprendre :
Vous percevez un salaire net de 2 500 euros et une prime fixe de 200 euros. Chaque mois, vous remboursez 700 euros de prêt immobilier et 50 euros de crédit à la consommation. Sortez la calculette : votre taux d’endettement est de 27,7 %.
Le site Service-public.fr propose un simulateur en ligne pour calculer votre taux d’endettement.
Quels sont les revenus et les charges pris en compte ?
Il peut arriver que les éléments retenus dans le calcul du taux d’endettement varient selon les établissements de crédit. Mais le plus souvent, il n’y a pas vraiment de surprise !
Le type de revenu
- Le salaire net mensuel ;
- Les bénéfices liés à une activité indépendante ou entrepreneuriale ;
- Les pensions (retraite, invalidité…) ;
- Les allocations familiales.
Les loyers (revenus fonciers) que vous percevez d’un investissement locatif peuvent également être comptabilisés. Il arrive aussi que l’établissement de crédit applique un pourcentage afin de tenir compte des charges liées au bien, d’une éventuelle vacance locative… ou d’un locataire qui ne paierait plus son loyer.
Les charges fixes
- Les mensualités d’un crédit immobilier (prêt à l’habitat) ;
- Les mensualités d’autres emprunts : crédit à la consommation ou crédit renouvelable ;
- Les pensions alimentaires ;
- Votre loyer. Dans le cas d’une demande d’emprunt immobilier pour financer l’achat d’une résidence principale, ce montant n’est pas pris en compte : vous n’aurez plus de loyer à payer.
Astuce : lorsque vous réglez un achat en plusieurs fois – un équipement électroménager en dix mensualités par exemple -, il s’agit aussi d’un emprunt. Il est pris en compte dans le calcul de votre taux d’endettement.
Pourquoi connaître le taux d’endettement est important ?
Le taux d’endettement est utilisé comme un élément clé par les établissements financiers. Il mesure votre capacité à honorer le paiement d’une dette supplémentaire. Il s’agit, pour les établissements financiers, de vérifier s’ils prennent un risque en vous prêtant une somme d’argent. Et cela vaut aussi bien pour un prêt immobilier que pour un crédit à la consommation. En règle générale, le taux d’endettement à ne pas dépasser est fixé à un tiers des revenus, soit 33 à 35 %.
Lorsqu’un taux d’endettement est considéré comme trop élevé, une banque refuse d’octroyer un prêt personnel. Même si cela freine un projet, il s’agit aussi une sécurité pour votre budget, afin d’éviter le surendettement.
À noter : Le taux d’endettement est un indicateur important pour les établissements financiers. Mais les banques tiennent aussi compte d’autres critères : l’âge de l’emprunteur, le montant de ses revenus ou encore son épargne.
35 %, 50 %… Quel est le taux d’endettement maximal ?
En France, il existe une autorité chargée de prévenir le risque de dysfonctionnement du système financier : le Haut Conseil de stabilité financière. Le HCSF recommande aux organismes prêteurs de ne pas dépasser un taux d’endettement de 35 % pour les prêts immobiliers (et une durée maximum de 25 ans). Depuis 2023, les établissements de crédit disposent quand même d’une marge de manœuvre pour octroyer des prêts à l’habitat.
Lorsque le total des créances atteint 50 % des revenus, il existe un risque de surendettement. Le Code de la consommation (article L711-1) estime ainsi que « la situation de surendettement est caractérisée par l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes, professionnelles et non professionnelles, exigibles et à échoir. »
Taux d’endettement élevé : ce que ça change pour vos crédits
Un taux d’endettement élevé complique votre accès au crédit
Les établissements bancaires ou les organismes de crédit sont généralement plus prudents face à des particuliers qui présentent un taux d’endettement élevé. Le premier obstacle, c’est tout simplement un refus de crédit lorsque le taux d’endettement dépasse 30 à 35 %.
Mais comme les prêteurs sont avant tout là… pour prêter, ils peuvent aussi vous imposer des conditions plus strictes pour financer votre projet.
- Un taux d’intérêt plus élevé : il ne doit toutefois pas dépasser le taux d’usure, aussi n’hésitez pas à vous renseigner sur le taux d’intérêt maximal légal qui peut être appliqué.
- Une caution bancaire, c’est-à-dire une garantie supplémentaire, via une hypothèque conventionnelle, une société de cautionnement, ou encore l’assurance emprunteur. Dans le cas d’un prêt immobilier, ce type d’assurance est très souvent incontournable.
- Une durée de prêt réduite, qui permet à l’établissement de se prémunir d’un risque de non-remboursement sur le long terme. Cette solution ne convient pas pour des emprunts importants, puisqu’une courte durée signifie des mensualités élevées.
Comment réduire un taux d’endettement élevé ?
Il existe plusieurs solutions pour diminuer un taux d’endettement.
- Mobiliser votre épargne pour rembourser de manière anticipée des crédits à la consommation ou un crédit renouvelable. Ce type d’emprunt est souvent souscrit à court ou moyen terme, avec des taux plus élevés.
- Renégocier la durée de remboursement d’un prêt en cours pour diminuer les mensualités. Attention néanmoins : même si les mensualités sont moins élevées, cela augmente le coût total du crédit. Les intérêts courent en effet sur une plus longue période.
Des sites spécialisés peuvent également vous proposer de regrouper les emprunts (rachat de crédit) afin de réduire le montant global des mensualités. Dans ce cas aussi, il est recommandé de bien vérifier les taux ainsi que le montant total des intérêts.
Ce qu’il faut retenir :
- Le taux d’endettement représente le pourcentage de vos dettes par rapport à vos revenus. En règle générale, il ne doit pas dépasser 35 %.
- Cet indicateur permet aux établissements de prêt de déterminer votre capacité à rembourser un crédit immobilier ou un crédit à la consommation.
- Un taux d’endettement élevé limite vos capacités d’emprunt, avec des conditions plus restrictives. Il s’agit néanmoins d’une sécurité pour éviter le surendettement.
